采訪人:歐陽潔 胥琳佳
解讀人:銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部相關(guān)負責(zé)人
非貧困生也能申請
銀行自行開辦業(yè)務(wù)
【案例】小徐是北京某大學(xué)三年級的學(xué)生,由于家庭發(fā)生了一些變故,暫時陷入困境,但又沒達到貧困學(xué)生的標(biāo)準(zhǔn),所以不能申請國家助學(xué)貸款。于是,他想到銀行申請商業(yè)助學(xué)貸款,但他不知道自己符不符合要求。
【解讀】此前,助學(xué)貸款的主要形式是國家助學(xué)貸款,其貸款對象僅限于高校貧困學(xué)生,最大特點是財政貼息,借款人只需承擔(dān)50%的利息,其余50%利息由財政支付。特困生貸款借款人不需提供擔(dān)保。
與國家助學(xué)貸款相比,商業(yè)助學(xué)貸款的適用范圍更加寬泛,對象可以是在高等院校就讀的全日制本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)位學(xué)生。同時,銀行還可以根據(jù)各自情況,對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校學(xué)生,攻讀境外高等院校碩士(含)以上學(xué)歷,且提供全額抵(質(zhì))押的學(xué)生開辦此項業(yè)務(wù)!掇k法》規(guī)定,商業(yè)銀行可要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合,也可要求借款人投保相關(guān)保險。
利率原則上不上浮
在?蓵翰桓独
【案例】小胡是湖南某大學(xué)的學(xué)生,他想申請辦理商業(yè)助學(xué)貸款,但又擔(dān)心利率高利息重,還擔(dān)心上學(xué)期間無力支付利息造成麻煩影響學(xué)業(yè),所以有些舉棋不定。
【解讀】商業(yè)助學(xué)貸款需要借款人自己還本付息。在利率設(shè)定方面,商業(yè)助學(xué)貸款按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行,原則上不上浮。而在還款方式方面,借款人在校期間可申請暫不付利息,而實行利息本金化,在校期間的利息按年計入次年度本金,減輕學(xué)生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力,利率原則上不上。唤鹑跈C構(gòu)還可給予貸款學(xué)生一定的寬限期,以緩解學(xué)生畢業(yè)找工作和其他期間內(nèi)臨時性的還款壓力。
自主選擇貸款地點
畢業(yè)后六年內(nèi)還款
【案例】小劉是廣東某大學(xué)的學(xué)生,他有意申請辦理商業(yè)助學(xué)貸款,但他不知道是該在就讀學(xué)校所在地申請還是在生源地申請,另外讓他擔(dān)心的是怕一畢業(yè)就被催著還款,到時自己還沒能力還。
【解讀】在貸款地點方面,學(xué)生可自主選擇在生源地向貸款人申請商業(yè)助學(xué)貸款,也可在借款人就讀學(xué)校所在地向貸款人申請貸款。但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復(fù)申請。
在貸款期限方面,商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年,給予貸款學(xué)生合理的儲蓄積累周期和相應(yīng)的還款周期。
建立違約統(tǒng)計制度
各方協(xié)作共享信息
【案例】小楊是某銀行專門辦理助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)員之一,讓他頭疼的是部分地區(qū)助學(xué)貸款違約率較高,特別是有些國家助學(xué)貸款的款項沒能及時收回,他最關(guān)心的就是如何防范商業(yè)助學(xué)貸款的風(fēng)險,讓助學(xué)貸款健康發(fā)展。
【解讀】銀監(jiān)會已經(jīng)于今年正式建立了助學(xué)貸款違約統(tǒng)計制度,定期收集、匯總助學(xué)貸款違約客戶情況,實現(xiàn)信息共享,商業(yè)銀行可據(jù)此及時交流和共享本行助學(xué)貸款人違約情況,了解風(fēng)險信息,防范跨銀行的或其他信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險提供參考。
如何引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開展商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)?銀監(jiān)會將積極會同各有關(guān)部門加強針對助學(xué)貸款領(lǐng)域的聯(lián)系協(xié)作,加強在政策性助學(xué)貸款領(lǐng)域的合作,推進政府、學(xué)校、銀行間的信息共享,拓展面向不同類型學(xué)校的貸款品種,創(chuàng)新助學(xué)貸款融資體系內(nèi)涵,積極開發(fā)多元化的融資渠道,促進商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
從國家助學(xué)貸款到商業(yè)助學(xué)貸款(鏈接)
目前,我國已建立國家助學(xué)貸款等政策扶植機制,成為解決貧困學(xué)生教育費用的重要手段。但受資金規(guī)模和適用范圍所限,政策性的助學(xué)貸款不可能覆蓋所有的助學(xué)融資需求,也難以滿足各類學(xué)生多樣化的融資需求。
發(fā)展商業(yè)助學(xué)貸款能有效提升銀行業(yè)金融機構(gòu)在教育貸款領(lǐng)域的功能覆蓋率,引導(dǎo)更多的金融和社會資本配置到教育事業(yè)上,健全政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)融資體系。
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