如果貸款人不能申請公積金貸款，就只能選擇商業(yè)貸款。那么，哪種商業(yè)貸款更省錢呢？記者了解到，就還款方式而言，還是等額本金還款更省利息。盡管這種方式前期還款壓力大，但非常節(jié)省息，按40萬20年的房貸算，20年可以少還利息近5萬元。

　　前期還款壓力大

　　據(jù)了解，目前成都地區(qū)房貸市場常見還款方式有等額本息、等額本金兩種。所謂等額本息是復(fù)合計(jì)利。每期還款結(jié)算時(shí)，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和貸款余額一起被計(jì)息，這種還款方式，本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變；等額本金，是簡單計(jì)利方式。每期還款結(jié)算時(shí)，未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起計(jì)利，只有本金才算息。雖然等額本金還款更省息，但這種方式前期還款壓力大，適合目前收入較高，但已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會(huì)減少的人群。相比而言，等額本息適合買房自住、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大、收入穩(wěn)定的家庭。

　　20年40萬貸款可省近5萬

　　以一筆總額40萬元、期限20年的商業(yè)房貸為例(按最新利率6.426%)，采用等額本息還款法：每月固定還款2964.89元，其中支付利息2142元，歸還銀行本金822.89元，20年支付利息共計(jì)311574.04元；而采用等額本金還款法，第一個(gè)月需要款3808.67元，其中本金1666.67元，利息2142元。由于等額本金還款法，每月支付的銀行本金是固定的，所以每個(gè)月需要支付的銀行利息將會(huì)越來越少，在上面的例子中，最后一個(gè)月，貸款人還貸金額只有1675.09元，其中本金1666.67元，利息只有9.22元。20年貸款期內(nèi)共支付利息261869.37元。兩者相比，等額本金比等額本息還款可以節(jié)省49704.67元利息。

　　適合人群不一樣

　　本地銀行人士表示，貸款方式并無優(yōu)劣之分，貸款人的需求不同，自會(huì)有不同的選擇。等額本息還款法的還款壓力均衡，但需多付些利息，所以適合有一定積蓄，沒有打算提前還款的人群。而等額本金還款法，由于貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此適合當(dāng)前收入較高者，這種方式對準(zhǔn)備提前還款的人較為有利。

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