如果貸款人不能申請公積金貸款,就只能選擇商業(yè)貸款。那么,哪種商業(yè)貸款更省錢呢?記者了解到,就還款方式而言,還是等額本金還款更省利息。盡管這種方式前期還款壓力大,但非常節(jié)省息,按40萬20年的房貸算,20年可以少還利息近5萬元。
前期還款壓力大
據(jù)了解,目前成都地區(qū)房貸市場常見還款方式有等額本息、等額本金兩種。所謂等額本息是復(fù)合計(jì)利。每期還款結(jié)算時(shí),剩余本金所產(chǎn)生的利息要和貸款余額一起被計(jì)息,這種還款方式,本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變;等額本金,是簡單計(jì)利方式。每期還款結(jié)算時(shí),未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起計(jì)利,只有本金才算息。雖然等額本金還款更省息,但這種方式前期還款壓力大,適合目前收入較高,但已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來收入會(huì)減少的人群。相比而言,等額本息適合買房自住、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大、收入穩(wěn)定的家庭。
20年40萬貸款可省近5萬
以一筆總額40萬元、期限20年的商業(yè)房貸為例(按最新利率6.426%),采用等額本息還款法:每月固定還款2964.89元,其中支付利息2142元,歸還銀行本金822.89元,20年支付利息共計(jì)311574.04元;而采用等額本金還款法,第一個(gè)月需要款3808.67元,其中本金1666.67元,利息2142元。由于等額本金還款法,每月支付的銀行本金是固定的,所以每個(gè)月需要支付的銀行利息將會(huì)越來越少,在上面的例子中,最后一個(gè)月,貸款人還貸金額只有1675.09元,其中本金1666.67元,利息只有9.22元。20年貸款期內(nèi)共支付利息261869.37元。兩者相比,等額本金比等額本息還款可以節(jié)省49704.67元利息。
適合人群不一樣
本地銀行人士表示,貸款方式并無優(yōu)劣之分,貸款人的需求不同,自會(huì)有不同的選擇。等額本息還款法的還款壓力均衡,但需多付些利息,所以適合有一定積蓄,沒有打算提前還款的人群。而等額本金還款法,由于貸款人本金歸還得快,利息就可以少付,但前期還款額度大,因此適合當(dāng)前收入較高者,這種方式對準(zhǔn)備提前還款的人較為有利。
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