還款時(shí)間、方法全面革命
還款的革命首先在還款時(shí)間上顯現(xiàn)，還款時(shí)間間隔的選擇靈活自由了，除可以按月還款外，長到還可以按雙月、按季度等方式，短道可以按雙周，貸款人可以根據(jù)自己的收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行選擇。民生加(減)按業(yè)務(wù)根據(jù)借款人要求，可以延長或縮短原借款期限的業(yè)務(wù)，自由變更還款期限，彈性還款。
在還款方式上，固定不變的還款方式已經(jīng)落伍，各家銀行推出的多樣化還款方式使“房奴”們有了翻身的機(jī)會(huì)，自己的貸款自己作主。錢多的時(shí)候多還，錢少的時(shí)候少還，購房者的財(cái)務(wù)壓力大大減輕，使購房者能夠一舉多得，既能住上房子，又可兼顧生活品質(zhì)、投資理財(cái)、創(chuàng)業(yè)發(fā)展。
傳統(tǒng)固定不變的還款方式忽視了每個(gè)人在不同階段的現(xiàn)金收入能力的不同，導(dǎo)致了每月的資金流量不匹配，使得購房者在每月還款之后，往往會(huì)捉襟見肘，生活困難。本來想提高生活質(zhì)量，結(jié)果反而背負(fù)了很大的生活壓力。
“青春無憂”遞增還款這是今年6月，建行推出的個(gè)性化還款方式。對(duì)于收入預(yù)期看漲的一些客戶群體，特別是一些年輕人，可以選擇初期少還、逐漸多還，從而與其收入增加相匹配，使他們輕松還款。
個(gè)人貸款分段還款法指辦理了個(gè)人住房商業(yè)貸款的客戶，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和資金規(guī)劃選擇最多分5個(gè)階段來償還貸款，從而合理安排資金使用。這種分階段還款的做法，借款客戶可以自主選擇在每一階段還款的本金和還款期限，既可以選擇在還款初期少償還貸款本金，也可以選擇多償還貸款本金。
“組合還款法”浦東發(fā)展銀行開發(fā)了多樣性還款方式，個(gè)人客戶可以將貸款年限分為最多8個(gè)還款周期，在不同的還款期，選擇不同的還款方式。真正做到按揭客戶在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，客戶可以結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力，同時(shí)對(duì)自己未來的收入及支出作出預(yù)測(cè)。收入趨勢(shì)的預(yù)期時(shí)預(yù)測(cè)的核心，可以從自己的年齡、學(xué)歷、所從事職業(yè)的行業(yè)前景、單位性質(zhì)等因素進(jìn)行分析。兼顧了人生不同各個(gè)階段的收入及支出，充分節(jié)省利息支出。
收入逐漸增高的人員可以早日?qǐng)A夢(mèng)，收入可能減少的客戶也能做到未雨綢繆，而收入水平有高低起伏的客戶來說，這種還款方式，能助其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
案例1 ：李小姐今年27歲，與未婚夫共同購置住房。她向銀行貸款50萬元，期限30年。兩人目前每月收入總共為6000元，考慮到交房后要裝修、結(jié)婚，因此前兩年還款壓力較大。小兩口計(jì)劃結(jié)婚后一年就生孩子，他們希望能在小孩念到高中及大學(xué)時(shí)能預(yù)留出一部分教育支出。李小姐預(yù)計(jì)自己55周歲退休，希望退休后無明顯還款壓力。為她提供的組合還款方案為：第一階段(2年)固定本金800元/月；第二階段(13年)固定本金1200元/月；第三階段固定本金(7年)3000元/月；第四階段固定本金(8年)433.33元/月。
與等額本息還款法每月還款3272.96元相比，李小姐退休后每月還款減少了2000多元，通過組合還款方式，李小姐30年的還款額度與自己生活安排非常吻合。
案例2：張先生今年45歲，家庭月收入為8500元，預(yù)計(jì)夫妻倆十年后退休，月收入會(huì)下降至4000元左右。張先生購買了一套高層住宅，他需要貸款50萬元，期限20年。為其設(shè)計(jì)了如下還款方案：第一階段(10年)采用等額本金方式，首月還款4933.33元；第二階段(10年)等額本息方式，2882.14元/月。
與等額本息還款法每月還款3828.62元相比，第二階段張先生每月要少還款946.48元。通過組合還款法，張先生在晚年可以輕松享受生活的樂趣。同時(shí)通過還款額的調(diào)整，張先生在整個(gè)貸款期少支付近6萬元的利息。
該還款方式的優(yōu)勢(shì)在于：充分考慮借款人退休前后的收入變化；在職期間可增加還款金額，退休后緩解還款壓力，安享晚年；可節(jié)省利息支出。
該種方案適用于：40周歲以上，有穩(wěn)定職業(yè)及收入的人群和退休后可享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群。
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