震災(zāi)引發(fā)個(gè)人還貸難題，專家呼吁各方協(xié)力御風(fēng)險(xiǎn)

　　央行速謀房貸應(yīng)急對(duì)策

　　四川地震的余波正沖擊金融業(yè)信貸難題。近日關(guān)于按揭貸款房屋若在地震中毀壞，貸款者無還款能力，或貸款者已遇難，按揭還款應(yīng)如何進(jìn)行以及個(gè)人信用卡還款等問題引起了社會(huì)各界的思考和爭(zhēng)論。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧日前也表示，央行正與相關(guān)部門積極研究災(zāi)區(qū)按揭還款等問題。

　　記者走訪了銀行、保險(xiǎn)和法律界人士了解到，銀行因地震調(diào)整房貸政策可能只是應(yīng)急措施，但隨著金融業(yè)的發(fā)展，以后由突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的問題將更多，銀行還需建立完善的應(yīng)急系統(tǒng)，并聯(lián)合其他部門共同抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

　　還貸與否視情況而定

　　中信銀行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，按揭貸款銀行和貸款者簽訂兩個(gè)合同，主合同是借貸合同，還有一個(gè)是抵押合同。房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。從民法看，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品。但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。銀行仍會(huì)繼續(xù)追索貸款人的剩余貸款。

　　上海和華利盛律師事務(wù)所合伙人江皓說：“銀行的上述說法在法律上是得到承認(rèn)的”。

　　但這只是地震中個(gè)人信貸的一種情況。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)專家郭鋒表示，如果貸款人在此次地震中遇難，房子也毀了，那么合同自然解除。貸款人剩余貸款無需繼續(xù)償還。而銀行方面人士也證實(shí)，在此種情況下銀行會(huì)把這筆貸款當(dāng)作壞賬處理，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同樣地，個(gè)人信用卡消費(fèi)貸款，如果刷卡者已遇難，銀行也只能作為壞賬處理。

　　還有一種情況是，貸款人遇難了，但房子還能繼續(xù)使用。那么銀行可以跟貸款人家屬協(xié)商，如果家屬還要這房子，那么家屬繼續(xù)償還剩余貸款。家屬如果不要，那么銀行就有權(quán)收回房子。

　　但銀行人士也表示，在此次地震中，有些貸款者即使生還，但已經(jīng)無力償還貸款。銀行也只能要么繼續(xù)追索，要么當(dāng)作壞賬處理。這也要看政府和銀行方面的態(tài)度。

　　銀行出臺(tái)還款應(yīng)急措施

　　針對(duì)此次地震災(zāi)害，記者了解到，銀行方面可能會(huì)跟貸款者簽訂補(bǔ)充協(xié)議，協(xié)商還款事項(xiàng)。同時(shí)銀行也會(huì)根據(jù)央行和政府的指示精神調(diào)整房貸。但有業(yè)內(nèi)人士表示，由于之前未有先例此種情況較少，同時(shí)還需考慮其他突發(fā)災(zāi)害影響情況，而且央行的這些政策并非孤立，需要跟其他部門的救災(zāi)應(yīng)急制度相配合，因此央行目前還在協(xié)商中。

　　記者在走訪中獲悉，不少銀行已出臺(tái)應(yīng)對(duì)措施。中信銀行對(duì)信用卡還款實(shí)行延期，民生銀行則對(duì)在催收中因受地震影響無法還款的客戶，將一律予以停計(jì)息費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行則表示，將允許受災(zāi)客戶貸款合理延長(zhǎng)；對(duì)災(zāi)區(qū)重建家園的住房按揭貸款合作額度全部授權(quán)二級(jí)分行審批，額度內(nèi)住房按揭貸款由縣支行審批發(fā)放；對(duì)恢復(fù)自救的個(gè)別客戶新增貸款超授信理論值的，在落實(shí)擔(dān)保后報(bào)省分行審批。

　　保險(xiǎn)應(yīng)提供再生能力

　　專家認(rèn)為，銀行應(yīng)與其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)力共御風(fēng)險(xiǎn)。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)社會(huì)發(fā)展研究中心主任喬新生表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)有責(zé)任承擔(dān)災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。他表示，現(xiàn)代交易關(guān)系已經(jīng)不僅僅是買賣雙方之間的關(guān)系，而是由金融機(jī)構(gòu)參與的多方法律關(guān)系。現(xiàn)代保險(xiǎn)的意義就在于，通過商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分擔(dān)，盡最大可能為市場(chǎng)主體和公民提供再生的能力。如果消費(fèi)者購買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么地震過后，消費(fèi)者無須承擔(dān)買賣合同義務(wù)，但可在保險(xiǎn)合同中獲得相應(yīng)的賠償。

　　但記者從銀行和保險(xiǎn)公司處獲悉，目前常見的房貸險(xiǎn)其實(shí)不保房子在地震中損失，而貸款人也很少購買這種險(xiǎn)種。貸款者不愿購買這種保險(xiǎn)除了保險(xiǎn)范圍狹窄之外，第一受益人是銀行也讓他們接受不了。

　　目前一些保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)包含還貸保證險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)對(duì)貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的意外提供保障，如果是因?yàn)橐馔鈧�害事故�?dǎo)致房屋抵押貸款人死亡、或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的，保險(xiǎn)公司將按照約定替貸款人還款。另外壽險(xiǎn)公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)保障的是還貸者的意外和生存，如果在還貸期間，貸款人因疾病或意外事故，造成不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將會(huì)代為償還，若保險(xiǎn)金還有剩余，還可付給房貸者法定繼承人；如果貸款結(jié)束后貸款者安然無恙，也將獲得一部分還本的保險(xiǎn)金。

　　據(jù)記者了解廣東市場(chǎng)只有人保、平安及太平洋保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)把還貸保證責(zé)任納入主條款，保障還貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)。需要指出的是，貸款者因地震身亡，保險(xiǎn)公司能代為償還貸款。但房子因地震受損，保險(xiǎn)公司則免責(zé)。律師江皓認(rèn)為，這是對(duì)銀行有利的險(xiǎn)種，但投保人卻要承擔(dān)全部保費(fèi)，這使得投保人不愿投保。

　　江皓認(rèn)為，貸款人、銀行、保險(xiǎn)公司可以比較靈活地協(xié)商，即使現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)不能保障地震災(zāi)害，但還有其他險(xiǎn)種可保因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失。據(jù)記者了解，目前部分外資銀行如東亞、恒生等的房貸投保一般會(huì)拓展地震條款。

　　地震凸現(xiàn)巨災(zāi)機(jī)制缺位

　　針對(duì)震區(qū)損毀房屋是否需繼續(xù)繳納房貸問題上的兩難，以及人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋率低的現(xiàn)實(shí)，日前保險(xiǎn)界專家再次呼吁盡快由政府牽頭，建立政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司、居民個(gè)人共同參與的巨災(zāi)防范和保障計(jì)劃。

　　據(jù)了解，由于地震帶來的賠付風(fēng)險(xiǎn)過于集中且金額巨大，國(guó)際通行做法均未將地震造成的居民住房財(cái)產(chǎn)損失納入賠付范圍內(nèi)。因此房屋貸款人也無法通過購買房屋保險(xiǎn)的途徑轉(zhuǎn)移災(zāi)害造成的房貸風(fēng)險(xiǎn)。中山大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任申曙光表示，未納入財(cái)險(xiǎn)賠付范圍并不意味著災(zāi)害造成的房屋財(cái)產(chǎn)損失沒有解決途徑，日本、美國(guó)等災(zāi)害多發(fā)國(guó)主要通過政府建立巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃降低災(zāi)害對(duì)居民財(cái)產(chǎn)損失的影響，目前我國(guó)建立相似計(jì)劃的條件已經(jīng)成熟。

　　申曙光教授認(rèn)為，各國(guó)經(jīng)驗(yàn)均表明在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的過程中政府應(yīng)發(fā)揮組織和主導(dǎo)作用。一方面可通過中央財(cái)政劃撥、地方財(cái)政補(bǔ)貼、居民個(gè)人購買相結(jié)合方式籌集資金，率先建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中。同時(shí)，政府還通過發(fā)行巨災(zāi)債券、引入再保險(xiǎn)公司等方式分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。(王梅麗 辛靈 董珺)