銀行理財(cái)遭遇“七年之癢” 七宗原罪揭示亂象(3)

　　原罪六：延期轉(zhuǎn)換，暗藏玄機(jī)

　　目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品在虧損以后，大多數(shù)的銀行的處理辦法主要是三種，第一種是延期虧損的產(chǎn)品，第二種是免費(fèi)轉(zhuǎn)換成其他產(chǎn)品，第三種是贖回。以2010年初到期的招行“金葵花”增強(qiáng)基金優(yōu)選系列之“金選雙贏”理財(cái)計(jì)劃，該產(chǎn)品到期虧損了36.69%，招行隨后在到期清算公告中表示，向投資者提供產(chǎn)品延期的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，還建議贖回的投資者，選擇一些風(fēng)險(xiǎn)低、保本的產(chǎn)品進(jìn)行投資，以盡可能減少損失。

　　然而，并不是所有銀行均將其理財(cái)產(chǎn)品延期情況光明正大的說(shuō)給投資者。一些銀行的產(chǎn)品的延期規(guī)定“偷偷摸摸”，當(dāng)投資者發(fā)現(xiàn)后卻又“死不認(rèn)賬”。有投資者就曾在未接到任何通知的情況下，其所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品被延期。當(dāng)他向銀行質(zhì)詢時(shí)，得到的回答卻是“因?yàn)闆](méi)有聯(lián)系到我，因此銀行默認(rèn)我認(rèn)同延期”。

　　原罪七：百般辯解，推脫責(zé)任

　　對(duì)于已成事實(shí)的事情，面對(duì)諸多投資者的追問(wèn)。許多銀行采用辯解和推脫的辦法。從各商業(yè)銀行理財(cái)實(shí)際現(xiàn)狀看，客戶在理財(cái)過(guò)程投訴乃至訴訟最多的是開(kāi)放式基金、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶黃金買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人賬戶外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等理財(cái)流程問(wèn)題。商業(yè)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)及投訴方面卻嚴(yán)重滯后，使得許多投資者在顧客購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品遇到問(wèn)題后，不是投訴無(wú)門(mén)，就是問(wèn)題無(wú)法得到合理解決。

　　有的銀行甚至搬出《證券投資基金法》來(lái)“應(yīng)付”質(zhì)疑。《證券投資基金法》規(guī)定，銀行對(duì)投資管理人投資運(yùn)作的監(jiān)督“只是檢查是否符合法律法規(guī)及基金合同的規(guī)定，不對(duì)具體的投資產(chǎn)品負(fù)審核義務(wù)，也不承擔(dān)損失”。

　　事實(shí)上，讓投資人最氣憤的并不是某款理財(cái)產(chǎn)品虧損，而是信息不透明。大多數(shù)投資者都明白“風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)”的道理，但是卻無(wú)法容忍理財(cái)產(chǎn)品違背“公開(kāi)、公平、公正”的三公原則，更是對(duì)銀行回避產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷深惡痛絕。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，構(gòu)建全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，包括處理客戶投訴流程、回復(fù)安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補(bǔ)償、賠償制度。這不僅有利于保護(hù)客戶合法權(quán)益，也有利于提升銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌價(jià)值、提升銀行聲譽(yù)。

　　在種種亂象的情況下，銀監(jiān)會(huì)于7月份開(kāi)始對(duì)銀信合作實(shí)施嚴(yán)格控制，理財(cái)市場(chǎng)上的信貸類產(chǎn)品也大幅減少，許多人驚呼銀信產(chǎn)品被“叫停”。有業(yè)內(nèi)人士指出，銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)控銀信產(chǎn)品并非是真的“叫�！�，此舉主要是想重新制定“游戲規(guī)則”，盡可能提高此類產(chǎn)品的技術(shù)含量，從而促使整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。作為一個(gè)發(fā)展了七年的業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)在經(jīng)歷目前的亂象之后，必將朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。

　　對(duì)此，銀聯(lián)信分析師鐘加勇在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，至今沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)或一部法律站在金融消費(fèi)者的角度對(duì)投資者理財(cái)進(jìn)行保護(hù)。而實(shí)際上，銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品擁有信息和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，具有天然的欺詐消費(fèi)者傾向。因此，中國(guó)需要學(xué)習(xí)金融發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)金融監(jiān)管法成立消費(fèi)者金融保護(hù)局來(lái)防止金融機(jī)構(gòu)欺詐投資者。 　　（記者 呂 東）