有了社會保險還需買商業(yè)保險嗎？

　　劉小姐最近比較困惑,她剛開始工作的時候就辦了社保,大家都知道,社保有失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、社會醫(yī)療保險、社會養(yǎng)老保險,她覺得這些保險已經(jīng)夠齊全了�？墒乔安痪糜幸粋�商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)員向她介紹了一些商業(yè)保險產(chǎn)品,她感覺產(chǎn)品挺不錯的,但再買商業(yè)保險值不值得呢?社保和商業(yè)保險有什么區(qū)別?

　　在清遠(yuǎn),很多企事業(yè)單位都會給員工買社保,很多朋友都有這樣的疑問:“單位替我們辦了社會保險,我們還有必要買商業(yè)保險嗎?”

　　商業(yè)保險可補(bǔ)充社保

　　據(jù)了解,社會保險是由政府舉辦的、由社會集中建立基金,以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補(bǔ)償和幫助的一種社會保障制度,包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險。社保醫(yī)療險是市民最常用上的保險,而商業(yè)保險涉及住院醫(yī)療保險、定期壽險、重大疾病保險、意外傷害險、意外醫(yī)療保險等,兩者存在諸多不同。

　　首先在集資方式上,社會保險帶有強(qiáng)制性,要求各事業(yè)單位和企業(yè)單位的在職員工都要購買。社會保險是一種集體基金,必須滿足一定的購買周期并且購買的金額以一定的比例分配到單位和個人,即單位和個人共同集資購買。商業(yè)保險則具有自由選擇性,居民個人可以自由選擇是否購買商業(yè)保險,至于購買哪一個險種、交付金額多少、購買周期等都由購保者自行決定。社會保險的內(nèi)容、購買對象、承保范圍固定,其功能具有普遍性。相比之下,商業(yè)保險有種類繁多、可選擇類型、承保金額靈活等特點,還可以為不同人群量身定制。具有個性化的優(yōu)勢。

　　其次,在回報方式上社會保險和商業(yè)保險也存在差別。社會保險的回報方式固定。社會保險中的“五大險”:養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險回報方式和金額對所有投保人都是固定的。以其中的養(yǎng)老保險為例,參加基本養(yǎng)老保險的職工按月領(lǐng)取養(yǎng)老金必須是達(dá)到法定退休年齡,并且已經(jīng)辦理退休手續(xù)；所在單位和個人依法參加了養(yǎng)老保險并履行了養(yǎng)老保險的繳費義務(wù)；個人繳費至少滿15年�；�礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為省(自治區(qū)、直轄市)或市(地)上年度職工月平均工資的20%。而商業(yè)保險的回報方式具有靈活性。它的購買周期和回報率都是不確定的。其主要依據(jù)按投保者意愿擬定的保險合同,購買期限可長可短,回報率也可以根據(jù)不同險種的具體要求而不同。還是以養(yǎng)老保險為例,針對職工不同的工作單位和工作性質(zhì),商業(yè)保險中的養(yǎng)老保險就分為養(yǎng)老年金計劃、退休年險、健康年金等多個細(xì)類。投保者可以選擇全套保險或者針對不同階段需要選擇其中一種。在回報上,不一定是固定每月抽取,可以在不同的階段分比例獲得。

　　如今,我國社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大,但因為社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則,存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。因此,無論是費用報銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風(fēng)險缺口,這就需要個人購買商業(yè)險加以補(bǔ)充。

　　因此,很多人在已經(jīng)購買社會保險的用時還會手持一些商業(yè)保險,為自己的人生投資。不過,現(xiàn)代商業(yè)保險名目繁多,曾經(jīng)有不少人覺得買來買去都是將錢花在一個重復(fù)的保險上,面對保險經(jīng)紀(jì)滔滔不絕的推銷,消費者往往還沒有購買就看花了眼。其實,只要找準(zhǔn)一個對保險分類標(biāo)準(zhǔn),在相應(yīng)的區(qū)間內(nèi)篩選對應(yīng)的信息,抽絲剝繭,最后就能精明地挑出自己最需要的一個保險來購買,不用花不實在的錢。