開學啦，如何給孩子買保險？

　　學校開學了，家長們總算松了一口氣，可對自己調皮的寶貝，他們又擔心萬一有個磕磕碰碰出現(xiàn)意外怎么辦。“我的小孩一直調皮好動，總讓人放心不下，我現(xiàn)在正考慮買合適的保險�！笔�會田女士告訴筆者，隨著防范意識的提高，很多學生家長都有類似的想法。

　　筆者在中國太平洋人壽保險公司石家莊分公司看到，一些中小學生正在父母的陪同下辦理理賠�！伴_學這些天，不少學生、家長過來辦理賠付手續(xù)，他們有的是運動中受傷，有的是發(fā)生意外。也有不少父母趁著開學之際來為孩子挑選少兒險。”工作人員說。面對市面上眾多的少兒險產(chǎn)品，家長該如何選擇？又有哪些需要特別注意的呢？

　　學平險是孩子投保的第一選擇

　　學平險，即學生幼兒平安保險，是保險公司針對學生設計的一種低保費險種�！皩W平險的最大特點是保費低廉，一般在20-50元之間，下至幼兒園的孩子、上至研究生，只要繳費即可參保，無須像成人購買重大疾病險一樣進行各種體檢。”平安保險的一位理財師向筆者介紹，學平險便宜，但保障卻不少，僅數(shù)十元就涵蓋了意外傷害、意外門診、住院醫(yī)療等多種保障。

　　據(jù)悉，每到九月新學期開學時，一些學校就會和保險公司聯(lián)系團體購買這種保險�！耙话愫⒆尤雽W時就可以在學校自愿投保，這是少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險�！敝袊�平安保險河北分公司專業(yè)壽險代理人胡藝瀟介紹，目前市場上學平險的保額一般都在10萬元以下，“父母應該保證孩子有一份學平險，這也是給孩子投保的第一選擇�！�

　　據(jù)了解，中國人壽、中國平安等保險公司都有針對學生設計的學平險，“學平險大多以學校團購為主，一般不會單獨出售�！�

　　孩子需要醫(yī)療+教育的雙重保障

　　“與學平險相比，商業(yè)少兒險雖然保費較高，但相應的保障范圍和質量也更好�！碧┛等藟酆颖狈止�司理財經(jīng)理張夢君介紹，當前，商業(yè)少兒險主要分為保障型和教育型兩大類。其中，保障型少兒險主要是解決少兒的醫(yī)療問題，同時也提供意外保障。包括少兒意外死亡及傷殘保險以及少兒醫(yī)療疾病保險兩類。

　　而教育型少兒險主要是為子女準備教育金，依據(jù)子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創(chuàng)業(yè)、結婚基金�！斑x擇這種少兒保險，家長相當于給孩子存一筆錢，同時孩子還能獲得一定的保障�！�

　　據(jù)了解，按照我國的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為兒童投保的重要原因�！皩τ谏賰航】惦U，建議有條件的家庭都應考慮，這無疑給孩子撐起了一把保護傘。”保險專家認為，目前，少兒傷害險及意外險的價格均不貴，大都在數(shù)百元左右�！叭绻�家庭經(jīng)濟條件較好，家長又沒有更好的投資渠道，也可以考慮教育金保險，畢竟有了雙重保障父母會更放心�！�

　　筆者了解到，目前不少保險公司推出了綜合型的理財型少兒險，可以為不同階段少兒提供各有側重的保障，成為不少父母的投保新選擇，“這些新產(chǎn)品往往在功能上和收益上占優(yōu)勢，但是其保費高、投保易重復等特點還需要家長們量力而行，根據(jù)家庭的收支情況，選擇最適合的保險產(chǎn)品�？傮w而言，整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10%-20%，保險金額以年收入的5至10倍為宜�！逼桨脖ｋU的一位理財規(guī)劃師認為，目前市場上個性化的少兒險并不少，家長在為少兒投保時一定要明確投保需求，選擇適合的保險產(chǎn)品。

　　不要把保險等同于存款

　　隨著分紅型保險的走俏，目前市面上的少兒教育金保險也增加了不少分紅型產(chǎn)品。很多家長一聽說“投入多少年后，即可獲得全額回報，還不定期有分紅”，就立刻動心了。殊不知，分紅險的收益率遠低于萬能險和投連險，對孩子而言等于少了幾道“保險屏障”。

　　筆者在采訪中了解到，傳統(tǒng)的少兒教育金保險，是帶有保費豁免條款的。少兒保險的豁免條款規(guī)定，在合同期內，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。換言之，在繳費期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾，無需繳納剩余保費，保單將繼續(xù)生效，這是少兒教育金保險一個特有保護條款。

　　但一些保險公司卻增加了一些規(guī)定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內。“所以要留意豁免條款，可是分紅險一味強調收益，卻偏偏在保費豁免條款上含糊不清，令孩子保障問題遭遇缺口�！�

　　工行石家莊長安支行一位理財師介紹，分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但是分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配給消費者的紅利是不確定的�！巴侗Ｈ瞬灰藢⒓婢弑ｋU保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金�！�

　　此外，專家尤其提醒，買保險要謹防重視小孩、忽略家長的做法。買保險最基本的原則是，先保家庭經(jīng)濟收入最高的人，一旦家庭經(jīng)濟支柱喪失經(jīng)濟能力，將直接影響家庭生活質量，孩子的生活和學習也將受到直接影響。(實習生陳倩)