央行重啟加息周期 現(xiàn)在要不要提前還貸？

　　昨晚，央行宣布，自2010年10月20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，其中，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.20個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.94%提高到6.14%。這是中國(guó)時(shí)隔34個(gè)月后首次加息。瑞銀證券中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家汪濤認(rèn)為，此次加息是新一輪加息周期的開(kāi)始，明年可能還會(huì)加息兩到三次。一度被人們淡忘的提前還貸問(wèn)題再度引起關(guān)注，現(xiàn)在到底要不要提前還貸？不妨先聽(tīng)聽(tīng)理財(cái)專(zhuān)家們的意見(jiàn)。

　　本次加息后，貸款成本到底增加多少？以貸款100萬(wàn)元，期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準(zhǔn)利率條件下加息前每月本息合計(jì)7129.94元，加息后為7245.31元，多支付了115.37元，利息總額多出27737.29元。由于本次加息幅度并不大，所以月供漲得并不多，不會(huì)對(duì)借款人造成太大壓力。

　　農(nóng)行理財(cái)專(zhuān)家表示，如果是第一套房，而且還享受7折利率，就不要考慮提前還貸了，本次加息后，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率是6.14%，7折即4.298%，這是非常低的利率。按這樣的加息幅度，就算再加兩次，利率也只有6.54%，7折的利率為4.578%。事實(shí)上，貸款人能否享受到利率優(yōu)惠，加息后的區(qū)別會(huì)更加明顯，如果選擇提前還貸，除非以后不再貸款，否則再貸款購(gòu)房，就會(huì)被判定為二套房，利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍，可謂得不償失。

　　但是對(duì)于二套房貸，利率按照1.1倍計(jì)算，加息后的利率就達(dá)到6.754%左右的年利率，如果手頭有資金，可考慮部分提前還貸。

　　中信銀行理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，無(wú)論是一套房還是二套房，現(xiàn)在提前還貸都不是個(gè)好選擇。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在加息了，房貸還款額也是從明年1月份才開(kāi)始提高(合同中約定從當(dāng)年開(kāi)始執(zhí)行新利率的除外)，只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開(kāi)加息影響，對(duì)于資金并不十分充裕的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，不要急著提前還貸。此外，經(jīng)過(guò)這次加息后，CPI和存款利率仍然是倒掛的，在負(fù)利率的情況下，可適當(dāng)負(fù)債進(jìn)行消費(fèi)和投資，風(fēng)險(xiǎn)承受度較高的投資者可投資股票和基金，選擇基金定投是一個(gè)不錯(cuò)的投資方式。保守型的貸款人選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品較為可靠。

　　此外，不少銀行都推出了具有理財(cái)功能的房貸還款賬戶(hù)，借款人將閑置的資金存入這種賬戶(hù)，就可以抵扣貸款本金，如果遇到新的投資機(jī)會(huì)，借款人可以隨時(shí)支取存在賬戶(hù)中的存款。比如工行的“存抵貸”，綜合下來(lái)一年的理財(cái)收益率接近5%，基本上可以抵消貸款利率。

　　光大銀行理財(cái)專(zhuān)家表示，到底應(yīng)不應(yīng)該提前還貸，除了考慮利率因素，還要考慮綜合家庭收入、預(yù)期支出等多方面因素。不過(guò)，有兩類(lèi)貸款者不宜提前還貸：一是選擇“等額本息還款法”的，如果貸款年限已經(jīng)過(guò)半，那么，意味著超過(guò)一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過(guò)程中償還，剩下的月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義就不大了；二是還款期已達(dá)到1/4的、使用等額本金還款法的，此時(shí)月供的構(gòu)成中，本金開(kāi)始多于利息，此時(shí)提前還款，也不利于有效節(jié)省利息。