“當前保險業(yè)已進入加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時期。”在6月18日舉行的“中國保險學會2010年學術(shù)年會”上，中國保監(jiān)會主席吳定富談及加快推進保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義時強調(diào)，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是解決行業(yè)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)等深層次問題的根本舉措，是新起點新階段實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。

　　結(jié)構(gòu)調(diào)整任務艱巨

　　近年來，我國保險業(yè)堅持將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的重要內(nèi)容，抓住發(fā)展保障型業(yè)務、服務民生這條主線，取得了良好成效。

　　“盡管保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式取得了可喜成效，但與現(xiàn)代金融保險制度的要求相比，還有很大的差距，改革任重而道遠�！眳嵌ǜ惶寡裕�目前還存在一些影響保險業(yè)進一步轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的制約因素。首先是保險業(yè)集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強，部分公司還停留在把“增長”等同于“發(fā)展”的淺層次階段，不能科學地理解發(fā)展方式的豐富內(nèi)涵，依然靠快速增設(shè)機構(gòu)、鋪攤子實現(xiàn)外延式擴張，對內(nèi)部管理、成本核算、技術(shù)投入、人才培養(yǎng)等方面重視不夠，不愿下工夫精耕細作，總體經(jīng)營成本居高不下。其次，保險業(yè)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象還比較突出，針對農(nóng)村居民的保險服務相對欠缺，城市和農(nóng)村保險市場發(fā)展不平衡。保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不合理，不能很好地處理傳統(tǒng)業(yè)務與新業(yè)務、保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品、短期業(yè)務與長期業(yè)務之間的關(guān)系。此外，目前市場上的保險產(chǎn)品很多，但真正能滿足人民群眾不同風險保障需求的產(chǎn)品較少，在一定程度上存在公司產(chǎn)品與消費需求脫節(jié)的問題。由于服務和產(chǎn)品的同質(zhì)化，部分公司不得不依靠價格競爭來爭奪客戶和市場。

　　關(guān)鍵問題亟待處理

　　“加快推進結(jié)構(gòu)調(diào)整是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的戰(zhàn)略重點，既要著眼于化解過去積累的矛盾和問題，又要為行業(yè)發(fā)展不斷邁上新臺階、長期保持平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造條件。”

　　吳定富分析認為，加快推進保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，首先要處理好承保業(yè)務與投資業(yè)務的關(guān)系。“承保業(yè)務和投資業(yè)務是保險業(yè)務的兩個組成部分，是推動保險業(yè)發(fā)展的'兩個輪子'。對于保險經(jīng)營而言，承保業(yè)務是主業(yè)，風險保障功能是保險業(yè)生存的基礎(chǔ)，是保險行業(yè)價值的集中體現(xiàn)；而投資業(yè)務是實現(xiàn)保險資產(chǎn)負債匹配管理的重要方式，也是提升盈利能力的有效途徑。二者只有協(xié)調(diào)發(fā)展，才能實現(xiàn)保險業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。”

　　近年來，業(yè)內(nèi)和學術(shù)界有一種觀點認為，承保虧損、投資盈利是保險經(jīng)營的國際慣例，我國保險業(yè)也不例外�！斑@種觀點與保險基本原理背道而馳，忽視了保險經(jīng)營是以大數(shù)法則、精算原則為基礎(chǔ)的�！眳嵌ǜ辉隈g斥這種觀點時指出，保險公司完全可以通過提升風險管理技術(shù)、合理厘定保險費率、改善經(jīng)營管理來實現(xiàn)承保業(yè)務的盈利�！叭绻�片面追求發(fā)展投資業(yè)務，忽視承保業(yè)務的質(zhì)量和效益，不僅會加大資產(chǎn)負債匹配的難度，而且會造成公司及行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性差，不能有效抵御宏觀經(jīng)濟及金融市場波動帶來的沖擊�！�

　　其次，要處理好城市保險市場與農(nóng)村保險市場的關(guān)系。吳定富稱，近年來保險業(yè)逐步加強了對農(nóng)村保險市場的開發(fā)與服務，一些具有中國特色的經(jīng)驗和做法受到世界銀行、國際勞工組織及國際保險監(jiān)督官協(xié)會等國際組織的高度關(guān)注。“但總體而言，目前城鄉(xiāng)保險市場發(fā)展還不平衡，廣大的農(nóng)村保險市場還是保險服務的薄弱環(huán)節(jié)。與城市保險市場相比，農(nóng)村市場存在產(chǎn)品針對性不強、銷售方式單一、服務網(wǎng)絡(luò)不健全等問題，部分公司甚至簡單地將城市保險市場的做法照搬到農(nóng)村市場，制約了保險對農(nóng)村居民的保障能力。加快調(diào)整城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，推進'三農(nóng)'保險發(fā)展，是保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的迫切要求。要按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的方針，加快建立健全以城帶鄉(xiāng)的體制機制，促進城市保險市場與農(nóng)村保險市場發(fā)展良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局�！�

　　再次，要處理好保障型產(chǎn)品和理財型產(chǎn)品的關(guān)系。長期以來，我國保險業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在不合理的問題，理財型產(chǎn)品比例過高，風險保障型的產(chǎn)品比例很小，不僅直接影響了保險公司的財務穩(wěn)定，也影響到保險業(yè)保障功能的發(fā)揮。吳定富說，當前加快結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)鍵是要加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，緊緊圍繞保險的風險管理和保障功能，根據(jù)不同消費階層、不同區(qū)域特別是城市和農(nóng)村的現(xiàn)實情況，在有針對性地發(fā)展理財型產(chǎn)品的同時，更加注重發(fā)展保障型、期交型等內(nèi)含價值較高的業(yè)務。“尤其是經(jīng)濟出現(xiàn)周期性調(diào)整時，保險業(yè)可以通過調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障型業(yè)務，保持行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。”

　　第四，要處理好大型保險公司與中小保險公司的關(guān)系。保險市場要實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須使各類市場主體在市場競爭中發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互促進，共同發(fā)展。近年來，我國大型保險公司經(jīng)過改制上市等途徑已基本走上良性發(fā)展的軌道，而部分中小保險公司則在發(fā)展過程中遇到一些困難，公司治理、業(yè)務經(jīng)營、企業(yè)管理等方面出現(xiàn)一些矛盾和問題。對于這一矛盾，吳定富稱，保險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式既要繼續(xù)發(fā)揮大公司的市場引領(lǐng)作用，又要支持中小保險公司健康發(fā)展。“要鼓勵中小保險公司通過加強人才、制度、內(nèi)控、信息化等方面建設(shè)，走專業(yè)化道路，開發(fā)滿足人民群眾真實保險需求的產(chǎn)品，發(fā)展不求快但要好，不求大但要強，最終實現(xiàn)高水平、高質(zhì)量、高效益的發(fā)展。”(張?zhí)m）