中新網(wǎng)11月4日電　據(jù)西班牙《歐華報》報道，隨著旅西華人人數(shù)的不斷增多以及華人群體經(jīng)濟規(guī)模的快速發(fā)展，一種新興的行業(yè)——金融服務(wù)業(yè)，在華人群體內(nèi)部日益興起。

　　翻開華文報紙，在批發(fā)倉庫，律師樓，中餐館等傳統(tǒng)廣告的老面孔中，出現(xiàn)了金融服務(wù)公司，貸款公司，融資中心，中介機構(gòu)等為廣大僑民提供貸款，保險，匯兌等金融服務(wù)的新型廣告。現(xiàn)在，越來越多的僑胞在開店和擴大經(jīng)營的時候，大多不再選擇以往向親朋好友借錢集資的老辦法，而是通過向銀行貸款來融資創(chuàng)業(yè)，擴大自己的經(jīng)營實力。實際上，從前幾年開始，金融服務(wù)業(yè)就已經(jīng)“隨風(fēng)潛入夜，潤物細無聲”般地進入到華人的日常生活和經(jīng)營之中，并日漸興旺發(fā)展。

　　華人金融服務(wù)業(yè)應(yīng)運而生

　　近年來，華人從事的行業(yè)越來越多，涉足的領(lǐng)域越來越廣。隨著華人事業(yè)的擴大，所需要的資金也越來越多。就拿華人批發(fā)倉庫來說，經(jīng)營一個規(guī)模比較小的，通常需要幾十萬歐元，而對于那些規(guī)模較大，經(jīng)營品種繁多的倉庫來說，其資金需要量甚至?xí)�達到幾百萬歐元。如此巨大的資金需求量，用以往“向親戚借款”這樣的籌資模式已經(jīng)根本無法滿足其需要。由此，向?qū)嵙π酆竦你y行貸款融資就成了必由之路。

　　實際上，對于任何一個經(jīng)濟體來說，在創(chuàng)業(yè)初期，其資金主要都是來源于自己的積蓄，或求助于家人、朋友。隨著生意走上正軌，形成規(guī)模，進一步發(fā)展所需的巨額資金也就成為制約其發(fā)展和擴張的瓶頸。而此時，企業(yè)也有了一定的資產(chǎn)和商業(yè)信譽，具備了向銀行借貸的條件。在這種狀況下，金融服務(wù)業(yè)便應(yīng)運而生。旅西華人經(jīng)濟經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前正處于這個階段。

　　旅西華人中金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展，也與其籍貫構(gòu)成的變化，以及華人群體特有的勞資模式有著密不可分的關(guān)系。

　　以前，旅西華人多以浙江溫州，青田等地的僑民為主。由于這些地方的僑民大多是親戚朋友，所以相互借錢開店并不是什么難事。

　　從九十年代末開始，中國其它省市的僑民開始大量涌入，這些人來西后，幾乎全都是舉目無親，一個人單打獨斗。對于這些人，讓其借錢開店，幾乎是不可能的。在這種情況下，貸款就成了他們創(chuàng)業(yè)的首選和及時雨。

　　由于語言文化等方面的原因，旅西華人已經(jīng)在當(dāng)?shù)匦纬闪艘粋�相對封閉而獨有的勞資模式，在這種模式中，老板具有絕對的主導(dǎo)權(quán)，因此工人只能無奈地接受那些不符合當(dāng)?shù)貏趧臃ㄒ?guī)的低工資和福利待遇。由于打工賺的錢只能應(yīng)付溫飽，無法給工人帶來穩(wěn)定無憂的生活，所以對很多人來說，唯有開店當(dāng)老板這一條路，才能改變自己的命運。另外，我們背景離鄉(xiāng)，遠涉重洋地來到這里謀生發(fā)展，從其出發(fā)點來說，幾乎都是為了淘金發(fā)財，而要實現(xiàn)這些，開店經(jīng)商是必需的選擇，打工不過是暫時的權(quán)宜之計，一有機會，大家都會躍躍欲試，而貸款投資對于一無所有的打工者來說，是當(dāng)老板的良機。

　　有需要就有市場。旅西華人群體在擴大與發(fā)展中不斷產(chǎn)生的各種需要，使華人金融服務(wù)業(yè)水到渠成般地應(yīng)運而生。

　　華人金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀

　　現(xiàn)在旅西華人中的金融服務(wù)業(yè)處于方興未艾的起步階段，主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容除了傳統(tǒng)的匯款以外，也僅是集中在貸款和保險的中介兩方面。從去年開始，在華人群體內(nèi)部，各種貸款中介機構(gòu)如雨后春筍般地涌現(xiàn)。這些機構(gòu)有的是原來的華人事務(wù)所和律師樓擴大自己的經(jīng)營領(lǐng)域，涉足金融業(yè)；有的是有識之士，瞅準商機，成立專業(yè)的金融服務(wù)公司�，F(xiàn)在一些西班牙和其他國家的大銀行以及金融公司也看到了華人金融服務(wù)市場所蘊含的巨大商機，紛紛推出面向華人的金融服務(wù)。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在貸款中介服務(wù)占了華人金融服務(wù)市場90%以上的份額。旅西華人的貸款需要呈現(xiàn)兩頭分化的局面：要么是實力雄厚的大老板幾十萬的貸，要么就是剛起步的普通僑民兩、三萬元的貸，而中等規(guī)模的貸款卻很少見。

　　出現(xiàn)這種狀況，一方面是，對于一些已經(jīng)事業(yè)有成的老板來說，貸款通常是用于買高級住宅，高檔轎車以及巨額資金周轉(zhuǎn)。由于這些人已經(jīng)有一些產(chǎn)業(yè)可以作為抵押，所以他們的貸款成功率很高。以前，華人老板尤其是一些頗具實力的老板，在買房和周轉(zhuǎn)資金上，是不傾向于貸款的，往往喜歡一次性現(xiàn)金支出，而現(xiàn)在考慮到稅收和公司財務(wù)管理上的原因，這部分老板已改變了觀念，選擇貸款和分期支付。

　　另一方面，對于那些剛剛創(chuàng)業(yè)的打工者來說，他們的貸款數(shù)額通常是很低的，一般不超過五萬歐元，主要是用于投資創(chuàng)業(yè)。這種低額的貸款，除了由于打工者在資產(chǎn)擔(dān)保和信譽度上不如老板，無法貸到更多的錢以外，還與其通常是選擇那些投資少，見效快的小店有關(guān)。

　　鑒于兩極分化的現(xiàn)狀，華人金融服務(wù)業(yè)的構(gòu)成也分成兩部分：那些西班牙當(dāng)?shù)氐拇筱y行和金融公司一般以華人大老板為服務(wù)對象，而那些要創(chuàng)業(yè)的打工者通常是華人貸款和中介機構(gòu)的吸引對象。在顧客數(shù)量上，后者要明顯高于前者，成為華人金融服務(wù)市場的主要客戶。而金融服務(wù)機構(gòu)大多是通過收取貸款額度4%到8%的手續(xù)費來獲得盈利。

　　除了貸款中介以外，許多華人金融服務(wù)業(yè)的機構(gòu)也開展了各種保險的代理和中介服務(wù)。與貸款業(yè)務(wù)相比，針對華人的保險業(yè)務(wù)量是很小的。目前除了貸款與保險中介服務(wù)以外，旅西華人的金融服務(wù)業(yè)里幾乎沒有開展其他業(yè)務(wù)。

　　存在的問題

　　由于華人金融服務(wù)業(yè)處于剛剛起步發(fā)展階段，所以還存在許多問題。如種類單一，缺乏專業(yè)人才，涉及面不廣等等。目前對于一些已經(jīng)成規(guī)模的服務(wù)來說，一個最突出的問題就是不規(guī)范。

　　實際上，現(xiàn)在華人金融服務(wù)業(yè)的主要業(yè)務(wù)——“貸款中介”的興旺，是由于華人群體因語言文化上的原因與當(dāng)?shù)厣鐣�隔絕所造成的。對于每個銀行來說，發(fā)放貸款是其最基本的業(yè)務(wù)，排除語言和專業(yè)等方面的原因來看，申請貸款是不需要中介的。只要符合銀行的放貸條件，任何人都可以直接申請貸款的。而旅西華人恰恰由于語言的原因而無法了解并做到這一點。所以貸款中介很大程度上是由此而生。因為不了解，甚至是無知，就為一些不規(guī)范或是不道德的行為提供了可乘之機。

　　一些人看到了華人的這種先天不足，不管有沒有資質(zhì)，也不管手段是否合法，為了賺錢，就競相展開了貸款中介。由此，各種街頭貸款廣告滿天飛，亂用當(dāng)事人資料，損害客戶利益的狀況層出不窮。更有甚者，與銀行內(nèi)的工作人員相勾結(jié)，故意抬高貸款門檻，肆意要價，坑害同胞。往往自己到銀行按普通條件就能辦成的貸款，到這些中介那里就要多交手續(xù)費，多忍受苛刻條件，否則就不貸給你。由此形成了貸款上對華人的歧視。許多僑胞都反映遇到過這種情況，這是當(dāng)前急需解決的問題。

　　發(fā)展前景

　　金融服務(wù)業(yè)的內(nèi)容是廣泛的，除了匯款，貸款，保險中介以外，還有個人理財、證券中介、典當(dāng)、信托服務(wù)等等許多內(nèi)容。隨著旅西華人實力的增強，現(xiàn)在許多僑民已經(jīng)開始有了對證券投資和個人理財?shù)绕渌�一些金融服�?wù)的需要，而在這些方面，對旅西華人來說，幾乎都是空白，無人涉足�？梢娐梦魅A人的金融服務(wù)業(yè)還有很大的發(fā)展空間。而這些需要與空間也為旅西華人開拓新的經(jīng)濟領(lǐng)域，進行行業(yè)和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供了契機。

　　在美國，東南亞等海外華人聚集和發(fā)展比較好的地方，已經(jīng)出現(xiàn)了華人銀行，專門為當(dāng)?shù)氐暮Ｍ馊A人提供金融服務(wù)�？梢哉f，這也是旅西華人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向。