●中國(guó)移動(dòng)：推出“手機(jī)錢包”，用戶配RFID-SIM卡，可在商場(chǎng)POS機(jī)上“刷手機(jī)”購(gòu)物

　　●中國(guó)聯(lián)通：用戶手機(jī)內(nèi)置NFC芯片，可在上�！八⑹謾C(jī)”乘坐公共交通

　　●中國(guó)電信：用戶手機(jī)內(nèi)置NFC芯片，可在上海50多家指定商戶內(nèi)購(gòu)物

　　●銀行：招行、興業(yè)、浦發(fā)、光大、農(nóng)行、交行等均推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

　　●支付寶：推出手機(jī)客戶端軟件，支持交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等功能

　　中國(guó)移動(dòng)3月11日發(fā)布公告，其全資子公司廣東移動(dòng)將認(rèn)購(gòu)浦發(fā)銀行以私募方式發(fā)行的22.08億A股新股。以18.03元人民幣的發(fā)行價(jià)計(jì)算，中國(guó)移動(dòng)需斥資398億元。

　　這一交易尚需監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。一旦交易完成，中國(guó)移動(dòng)將持有浦發(fā)銀行20%的股份，成為浦發(fā)銀行第二大股東。

　　入股浦發(fā)銀行，中移動(dòng)不單為了追求賬面盈利，更重要的目標(biāo)是手機(jī)支付市場(chǎng)。隨著這筆巨額交易的公開，有關(guān)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的多方暗戰(zhàn)也漸趨白熱化�！皡�戰(zhàn)方”除了各家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、多家銀行，還有互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)。

　　手機(jī)支付離不開銀行

　　中國(guó)移動(dòng)總裁王建宙表示，移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展需要金融系統(tǒng)的支持，中移動(dòng)沒有相關(guān)的金融手段和權(quán)限。

　　手機(jī)支付，即運(yùn)營(yíng)商為手機(jī)用戶開設(shè)一個(gè)賬戶，用戶可通過該賬戶進(jìn)行購(gòu)物和消費(fèi)，可實(shí)現(xiàn)銀行卡、公交卡、購(gòu)物卡等功能。手機(jī)支付的終極目的是，日常消費(fèi)均可通過刷手機(jī)解決，不帶錢包即可出行。

　　這種對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者相對(duì)陌生的方式，國(guó)際上的發(fā)展已頗具規(guī)模�！陡２妓埂冯s志的調(diào)查稱，2008年日本手機(jī)支付用戶為4900萬，占總?cè)丝诘?8.5%，手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到47.3億元人民幣，占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)總收入的11%。

　　要實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，離不開銀行的介入。中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)銀行的消息公開時(shí)，中國(guó)移動(dòng)總裁王建宙表示，移動(dòng)不會(huì)再增加股份，也不會(huì)謀求控股地位，不會(huì)參與浦發(fā)銀行的日常運(yùn)營(yíng)管理，入股浦發(fā)的主要目的是手機(jī)支付市場(chǎng)。

　　“移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展需要金融系統(tǒng)的支持，中移動(dòng)沒有相關(guān)的金融手段和權(quán)限�！蓖踅ㄖ孢@樣表述入股浦發(fā)的初衷。

　　據(jù)他介紹，在與多家商業(yè)銀行合作，在重慶、湖南、廣州和上海試點(diǎn)后，中移動(dòng)發(fā)現(xiàn)必須要與一家銀行進(jìn)行戰(zhàn)略合作才能有效地實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。“因?yàn)槭謾C(jī)進(jìn)行小額的支付目前是可以的，但是代理銀行的轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)必須有銀行強(qiáng)有力的支撐�！�

　　中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付利用的RFID射頻識(shí)別技術(shù)，也是物聯(lián)網(wǎng)推廣普及的技術(shù)樞紐。移動(dòng)稱，手機(jī)支付將是第一個(gè)將物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合而成熟的商業(yè)模式。其入股浦發(fā)銀行也被市場(chǎng)解讀為物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的標(biāo)志性事件。

　　市場(chǎng)規(guī)�；虺�百億元

　　研究報(bào)告稱，小額支付利雖薄，但交易量占比接近80%，中移動(dòng)擁有明顯的邊際成本優(yōu)勢(shì)。

　　與銀行聯(lián)姻，中移動(dòng)并不是首個(gè)吃螃蟹者。公開報(bào)道顯示，在手機(jī)支付比較成功的國(guó)家，如日、韓等國(guó)普遍采用的都是運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的模式。

　　由于日、韓政府對(duì)于運(yùn)營(yíng)商涉足結(jié)算支付等金融領(lǐng)域采取了較為寬松的管制，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈。

　　日本最大的電信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo，2005年80億日元收購(gòu)三井住友卡34%的股權(quán)。2006年NTT DoCoMo又注資瑞穗金融集團(tuán)下的UCcard公司，收購(gòu)其18%的股權(quán)。韓國(guó)的SK電訊也是通過跟本國(guó)商業(yè)銀行入股實(shí)現(xiàn)了手機(jī)支付的推廣。

　　申銀萬國(guó)證券的一份研究報(bào)告指出，中移動(dòng)入股浦發(fā)，最大的目的不僅是財(cái)務(wù)投資而是為了打通手機(jī)支付業(yè)務(wù)的制度屏障。小額支付利雖薄，但交易量占比接近80%，中移動(dòng)擁有明顯的邊際成本優(yōu)勢(shì)，依靠自身5.2億用戶基礎(chǔ)和1000多億元的年利潤(rùn)，有動(dòng)力也有實(shí)力打造其獨(dú)立的手機(jī)支付體系，從而引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　中移動(dòng)也把由手機(jī)支付帶來的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)藍(lán)海看做是百億級(jí)的收入規(guī)模。在談及手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景時(shí)，王建宙表示，“現(xiàn)在計(jì)劃創(chuàng)造更多的100億元的業(yè)務(wù)�！�

　　三大陣營(yíng)搶奪“刷手機(jī)”

　　潛在的巨大商機(jī)引來了銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的爭(zhēng)奪，三大陣營(yíng)推出有著各自特色的服務(wù)模式。

　　盡管運(yùn)營(yíng)商和銀行對(duì)手機(jī)支付帶來的商業(yè)前景都非常看好，但一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，仍會(huì)受到產(chǎn)業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一乃至政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等各種不確定因素的困擾。

　　易觀國(guó)際發(fā)布的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)藍(lán)皮書》顯示，2009年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)年度交易規(guī)模已接近6000億元。

　　潛在的巨大商機(jī)引來了銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)三大陣營(yíng)的群雄逐鹿。目前，三大陣營(yíng)在手機(jī)支付市場(chǎng)上都已形成了一些有著各自特色的服務(wù)模式，三方既有競(jìng)爭(zhēng)也有合作，關(guān)系較為復(fù)雜。

　　移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推“手機(jī)錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費(fèi)消費(fèi)，能方便地買車票、電影票、景點(diǎn)門票等，但其消費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額”，目前并不適合用于支付大額消費(fèi)。

　　今年春節(jié)前，北京移動(dòng)在物美旗下300多家門店中實(shí)現(xiàn)刷手機(jī)購(gòu)物�？蛻糁灰�在營(yíng)業(yè)廳更換手機(jī)錢包專用的RFID-SIM卡(射頻標(biāo)簽)，無需更換手機(jī)號(hào)碼，即可用手機(jī)在商場(chǎng)POS機(jī)上“刷手機(jī)”消費(fèi)。

　　上海移動(dòng)開通的“世博通”手機(jī)錢包功能，可在上海刷手機(jī)坐軌道交通、購(gòu)買世博會(huì)門票、在世博園購(gòu)物等。

　　中國(guó)聯(lián)通則選擇了上海的公交系統(tǒng)作為突破口，用戶只要購(gòu)買內(nèi)置NFC(近距離通訊)芯片的聯(lián)通手機(jī)。這種手機(jī)內(nèi)置了公交卡賬戶，在上�？伞八⑹謾C(jī)”乘公交車、地鐵和出租車。

　　中國(guó)電信的手機(jī)支付業(yè)務(wù)也是采用NFC技術(shù)，目前已在上海試點(diǎn)，用戶只需“刷”手機(jī)即可在南京路上50多家指定商戶內(nèi)消費(fèi)購(gòu)物。

　　上周年報(bào)業(yè)績(jī)說明會(huì)上，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信均表示，沒有像移動(dòng)那樣入股銀行的打算，但今年在手機(jī)支付上會(huì)加大力度。電信稱，手機(jī)支付業(yè)務(wù)今年將擴(kuò)展到18個(gè)省市。

　　“手機(jī)銀行”對(duì)抗運(yùn)營(yíng)商

　　各大銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收取；賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。

　　與“手機(jī)錢包”不同，銀行主推的是“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。

　　目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等均已推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商收�。毁~戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。

　　至于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)，則主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機(jī)客戶端軟件，這種通過第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，具有查詢、交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。

　　支付寶副總裁邱昌恒日前透露，截至目前，通過支付寶手機(jī)支付的日均交易數(shù)已超過十萬筆。

　　運(yùn)營(yíng)商與銀行爭(zhēng)主導(dǎo)權(quán)

　　央行官員表示，不可能授權(quán)非金融企業(yè)直接從事電子支付業(yè)務(wù)。

　　做大手機(jī)支付這塊“蛋糕”，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間既有競(jìng)爭(zhēng)，又有合作。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著中國(guó)移動(dòng)巨資入股浦發(fā)銀行，手機(jī)支付市場(chǎng)相關(guān)各方的暗戰(zhàn)將逐漸轉(zhuǎn)向臺(tái)面，戰(zhàn)況也會(huì)愈發(fā)激烈。

　　中國(guó)移動(dòng)入股浦發(fā)行時(shí)，公開宣稱將在現(xiàn)有的“手機(jī)錢包”小額支付的基礎(chǔ)上，以手機(jī)為載體，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、大額交易及匯款等業(yè)務(wù)。

　　介入大額交易的做法，無疑會(huì)對(duì)其他商業(yè)銀行造成沖擊，因?yàn)榇箢~支付結(jié)算被銀行視為特權(quán)領(lǐng)域。

　　早在2000年前后，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商、銀行都開始推行手機(jī)支付業(yè)務(wù)。銀行有大額支付結(jié)算的特權(quán)，運(yùn)營(yíng)商有龐大的用戶，但多年來雙方合作推進(jìn)艱難。

　　據(jù)中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部人士透露，移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)已宣傳推廣了很久，卻一直沒能實(shí)質(zhì)的啟動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)，問題就在于銀行對(duì)此積極性不高。壟斷金融資源的銀行不希望以運(yùn)營(yíng)商為主體經(jīng)營(yíng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

　　央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽衛(wèi)民近日接受媒體采訪時(shí)表示，獲得電子支付許可的機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)必須是支付組織，不可能授權(quán)非金融企業(yè)直接從事支付業(yè)務(wù)，這里存在法律責(zé)任問題。

　　標(biāo)準(zhǔn)與安全是發(fā)展瓶頸

　　專業(yè)人士稱，現(xiàn)行的手機(jī)大多不具備較高的安全保密性，且手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一會(huì)影響市場(chǎng)發(fā)展。

　　與所有的支付業(yè)務(wù)相同，安全問題也是影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成功開展的關(guān)鍵因素之一。

　　“現(xiàn)行的手機(jī)大多不具備較高的安全保密性，使用過程中信息很容易泄露。比如目前大多數(shù)手機(jī)因受SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，本身沒有加密功能，手機(jī)號(hào)碼及密碼等很容易被破譯�！币晃贿\(yùn)營(yíng)商內(nèi)部從事手機(jī)支付研發(fā)的工程師表示。

　　電信業(yè)分析師付亮表示，金融系統(tǒng)對(duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的支撐標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)營(yíng)商也不太一致，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問題，雖然在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的初期沒有明顯體現(xiàn)出來，但終將隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展日益突出。

　　若要實(shí)現(xiàn)移動(dòng)的RFID-SIM手機(jī)支付方式，就需要銀行對(duì)POS機(jī)進(jìn)行改造，但銀行不會(huì)愿意為這么大額的開支買單。

　　記者從移動(dòng)內(nèi)部獲悉，移動(dòng)為了在超市推廣手機(jī)錢包這樣的近距離支付，除了更換新的SIM卡，還需要向商戶推廣專門的POS機(jī)。以一臺(tái)POS機(jī)3000元計(jì)算，移動(dòng)實(shí)現(xiàn)大范圍的覆蓋需要付出巨大的成本。

　　另外，各運(yùn)營(yíng)商之間的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，若推廣手機(jī)支付，每個(gè)運(yùn)營(yíng)商均需要對(duì)遍及全國(guó)的商戶刷卡終端進(jìn)行改造，這不僅需要投入巨額成本和時(shí)間，還涉及重復(fù)建設(shè)。(趙謹(jǐn)）