“中小企業(yè)貸款難的格局行將打破”，“并且有可能將是銀監(jiān)會主導”。

　　4月20日，人民大會堂常委會議廳，記者在有關(guān)方面舉辦的金融高層論壇上捕捉到了這一信息。

　　素以“坦率、不尚空談”著稱的中國銀監(jiān)會主席劉明康，首次以銀監(jiān)會主席的身份在公眾場合做了有關(guān)“深化金融改革，支持中小企業(yè)發(fā)展”的發(fā)言，以表明他對于中小企業(yè)融資難的認識。

　　記者隨即聯(lián)系到了中國社會科學院金融研究中心的何德旭，“加強金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資也是銀監(jiān)會的職能范圍之一”，“自任命后首次在公共場合就談及對中小企業(yè)的融資問題，顯然表明了他對這一問題的決心”。

　　從4月25日，十屆全國人大常委會第二次會議上，國務(wù)院法制辦公室主任曹康泰對新成立的銀監(jiān)會的職能作出的明確界定可以進一步詮釋這一點，有關(guān)人士對記者這樣說，銀監(jiān)會的主要職能將是“行使原由中國人民銀行行使的監(jiān)督管理職權(quán)”，以確保金融機構(gòu)安全、穩(wěn)健、高效運行，提高防范和化解金融風險的能力，其基本職能是對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理。按照即將被修改的中國人民銀行法、商業(yè)銀行法的規(guī)定，中國人民銀行負責金融機構(gòu)的監(jiān)督管理，因此，銀監(jiān)會將對銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)實施監(jiān)督管理。

　　而按照劉明康的理解，“按現(xiàn)有的有關(guān)貸款通則和有關(guān)規(guī)定，限制得比較嚴，對于中小企業(yè)而言，普遍都比較難。按原國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)計，約有80%的中小企業(yè)存在貸款難和融資難的問題”。自然，這一問題應(yīng)該也是監(jiān)管的范圍之一。

　　在很多國家，中小企業(yè)的數(shù)量都占到企業(yè)總數(shù)的90%以上，所提供的就業(yè)人數(shù)占到全社會提供的就業(yè)人數(shù)的60%以上，在工業(yè)增加值中占到50%以上，因此，中小企業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位是非常重要的。從我國的情況而言，中小企業(yè)的數(shù)量達2930萬戶，占我國企業(yè)總數(shù)的95%以上，在所有企業(yè)最終創(chuàng)造的產(chǎn)品價值中，在GDP當中，有51%是中小企業(yè)所創(chuàng)造的，出口中占到60%以上，中小企業(yè)完成的稅收去年占到全國的43.2%。

　　劉明康還說，一個地區(qū)經(jīng)濟收入增長的重要源泉就是來自工業(yè)化，而工業(yè)化要持久就必須發(fā)展中小企業(yè)，當然包括技術(shù)、人力等等因素，同時中小企業(yè)還具有重要的產(chǎn)業(yè)配套功能。

　　中小企業(yè)融資難問題如何解決，有專家認為，關(guān)鍵必須變商業(yè)銀行被動貸款為主動貸款，人民銀行要積極運用各種貨幣政策工具，加強對金融機構(gòu)的“窗口指導”和“道義勸告”，督促和引導金融機構(gòu)增加對中小企業(yè)的信貸投入。

　　特別是商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，發(fā)揮銀行對中小企業(yè)促進作用，商業(yè)銀行可以從以下兩個方面加強對中小企業(yè)的金融服務(wù)：首先，要改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式。面對許多新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，要提高反應(yīng)能力和決策能力，對看得準項目及時給予支持。對現(xiàn)有的貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點支持，參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。對贏利能力較差，市場反應(yīng)敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象。當然，中小企業(yè)要提高經(jīng)營管理水平和經(jīng)營效益，嚴格自律，真正樹立起忠實守信的市場意識。當前國家日益重視中小企業(yè)的發(fā)展問題，正在采取各種措施為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，金融機構(gòu)也逐步改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)。中小企業(yè)要充分利用這一機遇，加強經(jīng)營管理，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，挖掘內(nèi)部潛力：重視市場調(diào)查，充分發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，提高產(chǎn)品科技含量；增強信用意識，恪守“有借有還，再借不難”的信用準則，建立起良好的企業(yè)信譽，主動爭取銀行的信賴和支持。

　　第二，深化金融體制改革，建立完善與中小企業(yè)相匹配的金融組織體系。國有獨資商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持要符合國有獨資商業(yè)銀行綜合改革的整體思路，重組市地及縣市支行機構(gòu)。對中小企業(yè)占主體地位的市地，其市地分行可以單獨改組，或聯(lián)合改組，或通過行際之間相互收購，置換以后改組為國有商業(yè)銀行控股或持股，大量吸收中小企業(yè)、居民等民間資本入股的股份制商業(yè)銀行，其轄區(qū)縣市支行合并重組為支行。對一些經(jīng)濟比較發(fā)達，存款總量較大的縣市，其縣市支行可以改組為各國有銀行共同持股，吸收民間資本入股的股份制商業(yè)銀行。

　　而劉明康認為，雖說中小企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境有很大的改善，但仍存在一些制約因素：國內(nèi)尚未建立起自由創(chuàng)業(yè)的環(huán)境；缺乏完善的社會化服務(wù)體系；社會信用體系、法制建設(shè)不健全；資金短缺、融資渠道不暢。對于解決中小企業(yè)融資難，他認為三個問題最關(guān)鍵：風險投資基金、靈活的債務(wù)資金和二板市場。首先要發(fā)展風險投資基金，任何中小企業(yè)在起步階段都很難得到信貸資金的支持，這就需要培育機構(gòu)投資者，其中最重要的就是風險投資基金；在中小企業(yè)成長階段需要商業(yè)銀行靈活的債務(wù)資金；在快速發(fā)展階段，需要推出二板市場，讓投資者有一個退出渠道，尋找更好的增長點。

　　中小企業(yè)所呼喚的金融改革有幾個方面：首先，穩(wěn)步推進市場利率化改革。他強調(diào)，談利率市場化的改革，千萬不要講什么利率可以放開，什么利率不可以放開；誰先放開，誰后放開以及利率的浮動和范圍的說法都是錯誤的。利率機制的形成、利率市場化最根本的問題是使得金融機構(gòu)在一定法規(guī)的指引下能夠形成利率的形成機制，利率的形成機制是浮動的，浮動的幅度是根據(jù)中小企業(yè)的風險狀況決定的。根據(jù)中小企業(yè)的風險狀況決定貸款水平、利率的形成機制和市場利率體制，由此改善對中小企業(yè)的融資支持。

　　其次，要提供專業(yè)化的金融服務(wù)。商業(yè)銀行作為貸款人一定要分清法人貸款還是項目貸款，如果是法人貸款，就要收擔保、抵押品，要有一個杠桿率。如果中小企業(yè)在運作一個非常有競爭力的項目，銀行就要把它作為項目貸款，用現(xiàn)金流做抵押，幫助企業(yè)發(fā)展。他指出，現(xiàn)在銀行只會做第一件事。

　　再次，深化金融改革，支持我國中小企業(yè)發(fā)展，加快發(fā)展風險投資。發(fā)展資本市場，拓寬直接融資渠道，鼓勵符合條件的中小企業(yè)上市，借鑒一些國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗，開辟二板市場，建立中小企業(yè)直接融資的法律法規(guī)體系和監(jiān)管體系。建立多層次擔保體系。最后，加強金融監(jiān)管，發(fā)揮關(guān)鍵作用。中小企業(yè)所有制成分復(fù)雜，存在著洗錢、關(guān)聯(lián)企業(yè)交易、欺詐行為、過度無序競爭等問題，都需要加強監(jiān)管才能保證中小企業(yè)健康發(fā)展。

　　作者：姜業(yè)慶 來源：中國經(jīng)濟時報