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“銀聯(lián)”最大的競爭者其實(shí)是人民幣現(xiàn)金,在無法影響決策的前提下,商家只好用腳投票,即“棄卡用現(xiàn)”
文/蘇晉
7月2日“新浪網(wǎng)”發(fā)表了一篇就“罷刷卡”風(fēng)波的大塊文章,文章提出的幾個(gè)問題值得商榷。
不同質(zhì)的兩種銀行卡怎么可比?
刷卡的收費(fèi)是否合理?這是商家與銀行和銀聯(lián)爭執(zhí)的焦點(diǎn),浪文(由于文章沒有署名,暫稱浪文)引經(jīng)據(jù)典,參考了世界上大多數(shù)的信用卡組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后,得出結(jié)論,中國銀聯(lián)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是低于國際幾大信用卡公司的。這個(gè)結(jié)論一出,有引導(dǎo)輿論的影響,旁觀的消費(fèi)者大眾自然覺得,在這場“商銀”之爭中,商家的要求太過分了。
是不是過分,我不敢講。但是僅從中國銀聯(lián)收費(fèi)低于國際信用卡組織而斷定銀聯(lián)的收費(fèi)是合理的,則是沒有依據(jù)的,是簡單而非專業(yè)的。這是因?yàn),銀行卡有三種之分,即借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡。一個(gè)重要區(qū)別是,中國銀行卡的絕大多數(shù)是借記卡,據(jù)說有6億張左右,而貸記卡僅有700萬張左右。在國外,特別是發(fā)達(dá)國家主要是貸記卡。借記卡是消費(fèi)者先在銀行存入一筆錢,然后在存入金額的限度內(nèi)進(jìn)行非現(xiàn)金消費(fèi)(支付)。而貸記卡是消費(fèi)者提前進(jìn)行的消費(fèi)。由于這兩種卡有著重大的區(qū)別,因此,它們的價(jià)格形成機(jī)制是不一樣的。
我們先看一下貸記卡,由于貸記卡是消費(fèi)者的提前消費(fèi),對銀行來講,這是一筆既無擔(dān)保也無抵押的“透支性個(gè)人貸款”,風(fēng)險(xiǎn)之高是可以想象的。而借記卡就不同了,由于它是消費(fèi)者支付自己在銀行的存款,不存在任何風(fēng)險(xiǎn),銀行所做的僅是轉(zhuǎn)賬結(jié)算。因此,就理論講,貸記卡應(yīng)以金額的百分比計(jì)費(fèi)回傭,而借記卡則應(yīng)以單筆交易計(jì)費(fèi)。這也是許多國家對待兩種卡的不同計(jì)費(fèi)準(zhǔn)則。據(jù)筆者的經(jīng)驗(yàn),在加拿大及香港地區(qū),借記卡是不用交年費(fèi),不用付利息,僅交納單筆交易的結(jié)算費(fèi)用,而銀行往往又根據(jù)客戶的情況還有所優(yōu)惠或豁免。有人可能會提出反問,貸記卡透支性利息已經(jīng)是風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格,不應(yīng)該再在交易中反映。實(shí)際上,在銀行的經(jīng)營中,許多產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格是通過一個(gè)交叉銷售(cross selling)來考慮的。這就是說,貸記卡的計(jì)費(fèi)是與透支性貸款的利率一起考慮,而借記卡的計(jì)費(fèi)則是與銀行以活期存款利率而獲得一筆相對穩(wěn)定的長期資金來一起考慮。當(dāng)然,在擴(kuò)大客戶的基礎(chǔ)上盡可能地交叉銷售是銀行的經(jīng)營之道。所以,以兩種不同質(zhì)的銀行卡的不同收費(fèi),得出哪個(gè)合理是不可靠的。什么是可靠的?是市場,是通過市場形成的價(jià)格。
銀聯(lián)難道還不算“行業(yè)壟斷者”嗎?
銀聯(lián)這個(gè)中國惟一的交易轉(zhuǎn)接、收單的銀行卡公司是不是壟斷呢?這本來是一個(gè)不用討論的問題,但浪文以一種非常模糊的論證,否認(rèn)了商家對銀聯(lián)關(guān)于壟斷的指控。還是回到經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)吧。依市場不完全競爭的程度,經(jīng)濟(jì)學(xué)將之分為壟斷競爭、寡頭和壟斷。壟斷是不完全競爭的極端形式,單一的出售者完全控制著某一產(chǎn)業(yè),它依賴政府或其他非經(jīng)濟(jì)力量筑起高高的進(jìn)入壁壘,不允許第二個(gè)出售者進(jìn)入,這不就是銀聯(lián)嗎?集中定價(jià)并不一定產(chǎn)生壟斷,但是壟斷必然產(chǎn)生不合理的壟斷價(jià)格。我們沒有指望銀行卡市場(實(shí)際上也不可能)能成為充分競爭的市場,但是應(yīng)可以成為一個(gè)“寡頭競爭”的市場,即幾個(gè)市場參加者競爭的市場,這也是國際上通行的路子!皦艛嗾摺赃h(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常的價(jià)格出售他們的產(chǎn)品,從而無論在工資還是在利潤方面都提高他們的報(bào)酬!边@就是200多年前亞當(dāng)·斯密在《國富論》中對壟斷者做出的評價(jià)。
誰是“霸王”?
浪文對商家們指控的“霸王條款”進(jìn)行了反責(zé),認(rèn)為如果商家們要怎樣降價(jià)就怎樣降價(jià),不也是“霸王條款”嗎?商家是霸王,還是銀聯(lián)是霸王,這要從它們在市場中的地位和“出身”來看,而不能從它們的訴求來看。中國的商家們是一群遠(yuǎn)離政府,特別是遠(yuǎn)離中央決策部門的真正的“經(jīng)濟(jì)人”,他們在一個(gè)幾乎沒有進(jìn)入門檻的行業(yè)中相互激烈地廝殺,他們中的每一個(gè)都沒有影響市場價(jià)格的能力,他們?nèi)舨唤Y(jié)合起來,訴求的聲音幾乎微乎其微,這就是中國的商家,在市場中“可憐”的商家。而他們與之爭執(zhí)的銀聯(lián)則大不相同,我們不要看銀聯(lián)的公司章程是如何界定它的性質(zhì),就實(shí)質(zhì)看,銀聯(lián)更像是央行的一個(gè)“派出機(jī)構(gòu)”,它有著強(qiáng)烈的行政色彩,它的董事長是央行的領(lǐng)導(dǎo),它的主要干部來自央行,它在中國銀行卡市場上沒有競爭對手,它提出的銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與回傭分配方案經(jīng)央行批準(zhǔn)后,以政府文件下發(fā),全國執(zhí)行。與其說銀聯(lián)是一個(gè)100多家銀行投資的企業(yè),不如說銀聯(lián)更像是一席“央行做東請客,各家銀行埋單的大宴”。不要說商家,就是出錢的銀聯(lián)股東們都做不了銀聯(lián)的主,不僅從不分紅,銀聯(lián)還與股東們爭生意,搶收單。銀聯(lián)一方面有著行政上的“威權(quán)”,一方面在努力地“創(chuàng)收”,它“創(chuàng)收”的沖動(dòng)甚至到了與股東爭利的程度。這種怪現(xiàn)象也只有在中國的金融界發(fā)生。話說到這個(gè)“份兒上”,誰有資格當(dāng)霸王應(yīng)該清楚了吧。
簽訂合同的前提是平等和公正的嗎?
浪文指出,商家們的“罷刷”行為是不執(zhí)行合同。潛意是,商家要準(zhǔn)備承擔(dān)法律上的風(fēng)險(xiǎn)。如果我們看看近300年的歷史,人類的一個(gè)重大進(jìn)步就是,當(dāng)人們感受到壓迫、感受到不平等的待遇時(shí),有反抗的權(quán)力。任何合同合法成立的前提是,簽約雙方是一個(gè)平等的關(guān)系,如果這個(gè)前提不成立,或部分的不成立,那么它的公正性就受到質(zhì)疑,就有重新商討和談判的必要。當(dāng)重新商談和談判的渠道不暢通,或談判的一方過于弱小,或雙方根本不可能平等地坐在一起時(shí),反抗就會發(fā)生。這里我們要糾正一下前面提到的壟斷性的看法。其實(shí),在經(jīng)濟(jì)學(xué)家的眼中,市場上沒有真正的或純粹的壟斷者,只有相對的。你看,通過行政力量,銀聯(lián)可以砌起高高的進(jìn)入門檻,本行業(yè)只此一家,別無分店,其實(shí),銀聯(lián)最大的競爭者是人民幣現(xiàn)金這個(gè)銀行卡的替代產(chǎn)品,商家可以用腳來投票,即“棄卡用現(xiàn)”,這就是競爭的結(jié)果。
商銀之爭的幾點(diǎn)思考
現(xiàn)在,商家與銀聯(lián)和銀行的銀行卡之爭不僅沒有結(jié)果,而且有蔓延之勢,結(jié)果如何不得而知。但是它應(yīng)該引起我們的一些思考。
這是一場“民商”與“官商”之爭。一大群平日在行業(yè)里相互競爭的、單個(gè)不對市場有任何影響的小商家們團(tuán)結(jié)起來,與在銀行卡行業(yè)中具有強(qiáng)烈行政色彩的“獨(dú)家”(銀聯(lián))進(jìn)行的集體性抗?fàn)幨遣欢嘁姷摹_@是社會的一種進(jìn)步,還是社會的混亂?商家們是一種維權(quán)行動(dòng),還是有“暴民”色彩的亂來?
為什么有些行業(yè),如銀行業(yè),對市場上產(chǎn)生的需求,對市場上產(chǎn)生的機(jī)構(gòu)創(chuàng)建,沒有政府干預(yù)和親自上手就創(chuàng)建不出來?像銀聯(lián)這樣的機(jī)構(gòu)本應(yīng)在十幾年前就有市場的需要,為什么銀行、或是其他社會成員就不能創(chuàng)建?非要等到各家銀行在投資了上百億后,才姍姍來遲?為什么像“征信”這樣的簡單機(jī)構(gòu)也創(chuàng)建不出來?難道只有等政府來做才行嗎?
為什么在中國進(jìn)行了20多年的經(jīng)濟(jì)改革后,在國際銀行卡市場已經(jīng)有了相當(dāng)成熟的經(jīng)驗(yàn)后,還要?jiǎng)?chuàng)建獨(dú)家壟斷的、行政性極強(qiáng)的銀聯(lián)來從事壟斷性經(jīng)營?
由于央行已經(jīng)不是純粹意義上的“裁判”,在這場商家與銀聯(lián)和銀行之爭中,特別是商家與銀聯(lián)之爭中,還能有仲裁的公正性嗎?