私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是內(nèi)地銀行向金融服務(wù)行業(yè)最肥厚領(lǐng)域的積極嘗試

　　位于北京繁華地段三元橋佳程廣場(chǎng)的中國(guó)首家私人銀行部——中國(guó)銀行私人銀行部，已經(jīng)開(kāi)業(yè)整整2個(gè)月。總經(jīng)理王磊向《瞭望》新聞周刊表示，自己對(duì)60天的業(yè)績(jī)“很滿意”，雖然此項(xiàng)業(yè)務(wù)在滿足客戶(hù)全面?zhèn)�性化需求方面還有不少可改進(jìn)之處，“但已經(jīng)顯示出廣闊的前景�！�

　　目前，銀行界業(yè)務(wù)發(fā)展的共識(shí)是：中國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放后，國(guó)內(nèi)銀行必須走全能銀行的道路，發(fā)展高端金融業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急。有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)富裕人士數(shù)量不少，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位，人均金融凈資產(chǎn)500萬(wàn)美元。而中國(guó)銀行的數(shù)據(jù)也顯示，在其現(xiàn)有的1.2億客戶(hù)中，擁有50萬(wàn)元金融資產(chǎn)以上者就有70多萬(wàn)，而且每年以20%～30%的速度遞增。

　　為這些高端人群打理私人財(cái)產(chǎn)、保值增殖，正在成為全球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。波士頓咨詢(xún)公司業(yè)務(wù)主管德朱尼亞克預(yù)計(jì)，到2009年中國(guó)富裕家庭(不包括那些流動(dòng)資產(chǎn)低于10萬(wàn)美元的家庭)的流動(dòng)資產(chǎn)總額，將從2004年的8250億美元增長(zhǎng)至1.606萬(wàn)億美元，增幅近一倍。該公司預(yù)計(jì)，到2015年，在全球個(gè)人金融資產(chǎn)的全部增加額中，中國(guó)將占到10%。

　　但與此對(duì)照，中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段。而且，對(duì)中國(guó)較高收入階層而言，財(cái)富管理仍是一種全新的概念，還沒(méi)有充分理解和認(rèn)識(shí)比較復(fù)雜的私人銀行產(chǎn)品。也因此，中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)充滿了挑戰(zhàn)，更充滿了機(jī)遇。

　　根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到大眾市場(chǎng)零售客戶(hù)平均水平的10倍左右。國(guó)有商業(yè)銀行在逐步完成了股改上市后，面臨著改變長(zhǎng)期以來(lái)以存貸利差為主要盈利模式的改革要求，為追求更加優(yōu)化的資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)務(wù)之急。

　　今年3月28日，中國(guó)銀行私人業(yè)務(wù)部分別在北京和上海兩地正式開(kāi)業(yè)，由此拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)的帷幕�？梢哉f(shuō)，私人業(yè)務(wù)部的開(kāi)設(shè)，是中國(guó)內(nèi)地銀行向金融服務(wù)行業(yè)最具盈利能力領(lǐng)域的一種積極嘗試。

　　不過(guò)，中國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)的欠缺，使中資銀行在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。中國(guó)銀行研究室的一位人士表示，客戶(hù)資源缺乏特色，業(yè)務(wù)發(fā)展體系不完善，針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品缺乏，復(fù)合型專(zhuān)業(yè)人才缺失，以及金融創(chuàng)新能力的薄弱，都從不同程度上制約著中國(guó)本土私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　而且，目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中有許多誤區(qū)。私人銀行業(yè)務(wù)需要一定數(shù)量的客戶(hù)為基礎(chǔ)，但如果把穩(wěn)定舊客戶(hù)、發(fā)展新客戶(hù)作為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的根本目標(biāo)，那就等于借開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)之名去行拉客戶(hù)之實(shí)，就違背了開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的初衷。

　　事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)貴“精”而不是貴“多”，如果為了招攬客戶(hù)而隨意降低底線，只能說(shuō)明對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏明確的定位，這非但不能增強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的盈利性，反而可能起到適得其反的作用。

　　目前，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在自主開(kāi)發(fā)上投入很多的資源和精力，不斷推出名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，試圖通過(guò)增強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和提供多樣化的產(chǎn)品來(lái)強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)能力，但是效果并不理想，推出的產(chǎn)品種類(lèi)比較單一，投資組合和解決方案簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品方面，沒(méi)有很好地利用基金公司、證券公司、保險(xiǎn)公司和信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)的力量，對(duì)外購(gòu)的產(chǎn)品沒(méi)有很好地組合包裝成自己的產(chǎn)品，只以代銷(xiāo)賺取傭金，很難滿足更高端的私人銀行的客戶(hù)需求。

　　與外資銀行相比，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最缺乏的就是長(zhǎng)時(shí)間優(yōu)質(zhì)服務(wù)所積累的信用和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。凱捷咨詢(xún)亞太金融部門(mén)副總裁曲向軍認(rèn)為，“發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要以信任為基礎(chǔ)，在中國(guó)這樣的新興市場(chǎng)更需要時(shí)間來(lái)培養(yǎng)信任�！�

　　有專(zhuān)家認(rèn)為，中國(guó)金融市場(chǎng)條件尚不成熟，金融體制的一些因素成為中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘。中國(guó)金融業(yè)目前采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體系，國(guó)內(nèi)實(shí)行的是總行以行政管理為中心、分行以經(jīng)營(yíng)為中心的塊式經(jīng)營(yíng)管理體制。這種模式以分行為利潤(rùn)核算單位，各分行獨(dú)立運(yùn)作、分散經(jīng)營(yíng)，各區(qū)域市場(chǎng)相互分割，致使銀行資源配置過(guò)于分散、效率低下、難以發(fā)揮整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不利于全行的集約化經(jīng)營(yíng)，更不利于私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，銀行的定價(jià)權(quán)不充分，現(xiàn)行政策的層層審批制度，也制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展。

　　為此，中國(guó)銀行個(gè)人金融部總經(jīng)理岳毅指出，“私人銀行的發(fā)展歸根結(jié)底需要政策的支持，中國(guó)目前最需要的就是建立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式�！�

　　因此，加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快緩解和卸除套在國(guó)內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，修改或擯棄不合時(shí)宜的法律法規(guī)，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，鼓勵(lì)扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)，存在著大量的法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，這要求中國(guó)建立一套全新而完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

　　事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域非常廣泛，涉及到銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)乃至收藏品市場(chǎng)。因此，早日建立健全一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)體系也是中國(guó)發(fā)展私人銀行面臨的一大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　目前，除已正式建立私人業(yè)務(wù)部的中國(guó)銀行，還有其他一些股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行準(zhǔn)備開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)。分析人士認(rèn)為，隨著QDII額度的逐步放寬和國(guó)際投資基金等海外投資條件限制的減少，我私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì)加快發(fā)展步伐。(王勉 王英誠(chéng))