家庭狀況：

　　王老板夫妻倆是個(gè)體戶，女兒現(xiàn)讀高二，年收入6萬元，家庭每年開支約3萬元：其中店鋪房租和開支約1.5萬元，孩子上學(xué)以及家庭生活花費(fèi)近1.5萬元，手中有定期存款15萬元。

　　王老板目前的理財(cái)方案：

　　自己和妻子都購買了商業(yè)保險(xiǎn)，主要是意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，年保費(fèi)1萬元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　希望合理配置資產(chǎn)，應(yīng)對(duì)女兒上大學(xué)的學(xué)費(fèi)，同時(shí)給自己攢下養(yǎng)老的錢。

　　“財(cái)智家庭”專家評(píng)審團(tuán)建議：

　　加強(qiáng)家庭財(cái)產(chǎn)保障

　　考慮到王老板夫婦為個(gè)體戶，收入不太穩(wěn)定，勢必在投資規(guī)劃前留3萬元作為家庭緊急備用金。這部分資金只能用于存活期或投資貨幣型基金等流動(dòng)性很強(qiáng)并且是低風(fēng)險(xiǎn)的投資工具。由于該家庭沒有任何保障， 做好以上保障后，王老板可將部分存款根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品或基金等投資工具。

　　提前防范

　　家庭收入中斷風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)體戶家庭就應(yīng)該為防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)購一些純保障型險(xiǎn)種，每年家庭保費(fèi)在8000元左右，子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議該夫妻倆購買保額為50萬元左右的定期壽險(xiǎn)，保障期限10年，防止家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　分比例配制資金積累財(cái)富

　　目前4年的大學(xué)費(fèi)用在8萬元左右，3年高中學(xué)費(fèi)在1.2萬元左右，建議王老板在目前的定期存款15萬元中留出3萬元做應(yīng)急準(zhǔn)備金，可存款或購買貨幣基金，剩余12萬元建議王老板建立一個(gè)投資組合，其中固定受益類的理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金、平衡型基金分別占投資比例的40%、40%、20%。另外每月收入結(jié)余可以考慮做基金定投，將債券型基金與平衡型基金組合，積少成多，累積財(cái)富。