日前,央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(簡稱《通知》)。不過,由于相關(guān)細(xì)則并未出臺(tái),這使得此次房貸新政實(shí)施的關(guān)鍵落在了“第二套住房”究竟該如何界定的問題上。
雖然種種跡象表明,大部分銀行對(duì)于房貸政策中“第二套住房”是以家庭還是以個(gè)人為單位來界定已經(jīng)有了一定傾向,但自9月底央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》以來,正式對(duì)外公布房貸細(xì)則的銀行卻少之又少。
上海交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授潘英麗在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示,以個(gè)人為單位界定“第二套住房”的政策相對(duì)來說比較寬松,銀行可以發(fā)放更多的貸款,而以戶為單位認(rèn)定“第二套住房”,對(duì)銀行和家庭貸款方面的限制則嚴(yán)格得多。但從宏觀角度來看,以戶為單位認(rèn)定“第二套住房”卻更加合理,對(duì)銀行放貸來說也更為安全。也正是由于細(xì)則直接關(guān)系到銀行房貸優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的增長,因此各家銀行都極為謹(jǐn)慎。
記者在采訪中了解到,雖然尚未正式公布房貸新政細(xì)則,但滬上銀行包括外資銀行普遍傾向于以個(gè)人為單位認(rèn)定房產(chǎn)套數(shù);如果原房貸結(jié)清,再申請(qǐng)房貸則視為“首套房”貸款。
包括花旗銀行在內(nèi)的滬上外資銀行普遍以個(gè)人為單位認(rèn)定“第二套住房”;ㄆ煦y行(中國)有限公司透露,該行房貸細(xì)則主要內(nèi)容包括:對(duì)于第二套貸款購房申請(qǐng)的客戶,按央行、銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定,執(zhí)行首付款比例至少4成,貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%。對(duì)于如何界定“第二套住房”的問題,花旗(中國)的房貸細(xì)則明確表示:以個(gè)人為單位認(rèn)定,同時(shí),貸款結(jié)清后再貸款購房視為“首套住房”。
而東亞銀行則表示,現(xiàn)在暫時(shí)按照以個(gè)人為單位認(rèn)定“第二套住房”,如果配偶有房子,可以以配偶的房子做抵押,但該政策可能隨時(shí)會(huì)變化。
招商銀行、交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行也以個(gè)人為單位認(rèn)定“第二套住房”。招商銀行規(guī)定,購買第二套住房首付款不低于四成,執(zhí)行利率為同期基準(zhǔn)利率的1.1倍;不僅如此,如果是購買第三套房,首付升至45%,利率升至1.15倍;第四套房首付將升至50%,利率升至1.2倍;并依此類推。
華夏銀行規(guī)定,首付要求不得低于4成,貸款利率按央行同期貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行,對(duì)第二套以上住房的貸款,每增加一套,貸款首付比例就上升5%,貸款利率在前一套的基礎(chǔ)上增加2%。
交通銀行則規(guī)定,第二套(含)以上住房房貸,不論其面積大小,一旦確認(rèn)為第二套住房,一律收取40%的首期付款,且利率是央行基準(zhǔn)利率的1.1倍。
不過,建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等則以戶為單位認(rèn)定“第二套住房”。建設(shè)銀行傾向以家庭來界定“第二套住房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),即配偶關(guān)系。對(duì)于銀行認(rèn)定的“第二套住房”購房者的首付比例不得低于40%,風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)不低于45%或50%。此外,建行對(duì)房地產(chǎn)商的住房開發(fā)貸款會(huì)非常謹(jǐn)慎。
另據(jù)記者了解,工商銀行目前“第一套住房”放貸仍然按照原來的放貸標(biāo)準(zhǔn),但是只要牽涉到“第二套住房”的,不管貸款是否結(jié)清都暫停,等待細(xì)則出臺(tái)再實(shí)行。(衛(wèi)容之 汪寧)