央行、銀監(jiān)會上月末發(fā)布的房貸新政即將“滿月”,但多數(shù)銀行的房貸細則卻依然不見蹤影,近1個月的政策“真空”已經(jīng)讓滬上銀行的房貸發(fā)放量銳減。(10月23日《東方早報》)
房貸新政規(guī)定,對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的,貸款首付款比例不得低于40%,貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍。然而該如何認定第二套住房,房貸細則又是什么呢?
房貸細則不出臺,不僅各分支銀行如熱鍋上的螞蟻,而且很多貸款買房人也遭遇困惑。那么,這個細則應由央行制定統(tǒng)一標準,還是由各大商業(yè)銀行酌情制定呢?
有三種跡象表明監(jiān)管部門下放了權力:央行副行長吳曉靈在10月19日公開表示,央行現(xiàn)在還沒有得到第二套房貸政策出細則的消息;監(jiān)管部門為“第二套房”認定制定了三大基調;建行負責人表明了以“戶”為單位來認定“第二套房”的態(tài)度。
也就是說,出現(xiàn)政策真空,問題不在監(jiān)管部門身上,而在各大商業(yè)銀行。至于各大商業(yè)銀行為何不及時出臺細則,筆者認為存在如下幾種可能。
一是等待監(jiān)管部門的進一步指令。盡管央行負責人表明還沒有得到第二套房貸政策出細則的消息,但并不等于央行和銀監(jiān)會不會出臺一個原則性的指導意見。
二是正在觀察市場變化。一方面在觀察已出臺細則的幾個中小銀行的動向,如光大、交通銀行,看其細則在監(jiān)管層、分支銀行和消費者中的反應。另一方面,各大商業(yè)銀行可能也在繼續(xù)傾聽市場上對“第二套房”的各種聲音,以完善自己的細則。
三是等待技術上的完善。不管以“戶”為單位,還是以個人為單位來認定“第二套房”,最終都繞不開一個核心的技術問題,即央行的征信系統(tǒng)。但央行征信中心負責人公開承認央行征信系統(tǒng)不完全支持以“戶”為單位,而四大國有銀行卻傾向于以“戶”為單位,那么,只要細則是建立在央行征信系統(tǒng)基礎上的,就需要等技術成熟后再確定。
四是監(jiān)管部門及各大商業(yè)銀行可能有意制造政策真空。這樣做的目的可能是為發(fā)燒的房貸市場潑一盆冷水,讓各銀行房貸負責人醒醒腦,以便以后正確理解風險與利益之間的關系。也可能是希望邊觀察市場邊完善細則,爭取做到精確“發(fā)射”。
五是政策制定缺乏連貫性造成的。這類現(xiàn)象在樓市已經(jīng)出現(xiàn)多次,譬如“90平方米占70%”,很多地方政府至今沒有出細則。一個大政策出臺了,如果配套政策跟不上,混亂局面難免,政策被打折扣也是必然。
筆者之所以作出以上推測,既是基于以往一些政策落實不到位的教訓,也是基于現(xiàn)實復雜性的考慮。但是,房貸發(fā)放量銳減并不等于銀行沒有放貸,細則不出臺也并不等于各商業(yè)銀行無作為。據(jù)報道,很多分支銀行都在按照自己的意圖暗自動作,比如說“避重就輕”,盡量繞開房貸新政。
銀行存在房貸業(yè)務和它們的暗自動作,都表明細則并沒有影響到那些肆意不守規(guī)則的銀行,一些銀行等待細則時所表現(xiàn)出的焦慮也是假象。筆者認為,“第二套房”認定細則還是盡早出臺的好,因為房貸調控的威力不能消磨于等待和混亂中。(馮海寧)