在一家事業(yè)單位任職的胡先生通過(guò)貸款的方式過(guò)上了有房有車(chē)的生活。今年以來(lái)央行三次加息，一年期貸款基準(zhǔn)利率已經(jīng)由年初的6.12%提高到6.84%。因?yàn)殂y行對(duì)已貸款客戶從次年執(zhí)行新利率，胡先生的房貸和車(chē)貸利率明年起都將大幅上漲。是該提前還貸還是堅(jiān)持投資，胡先生和家人產(chǎn)生了分歧。胡先生認(rèn)為，投資股票或基金的收益高于貸款利率，因此建議將家庭的積蓄大部分用于投資。而他的妻子則堅(jiān)持提前還貸，減少債務(wù)負(fù)擔(dān)。胡先生究竟應(yīng)該如何選擇？
胡先生月收入7000元，他的妻子月收入6000元。胡先生一家在銀行貸了30萬(wàn)元的房貸，還有10萬(wàn)元的車(chē)貸。由于平時(shí)收入固定，每月工資除了還房貸和支付日常開(kāi)支外，還有3000元左右的盈余，留在銀行的存款賬戶里作為備用金，幾年下來(lái)，這筆備用金也有10萬(wàn)元了。
理財(cái)需求
7月21日銀行再次加息，房貸利息明年將上漲，胡先生是否有必要在今年提前還款？經(jīng)朋友推薦，胡先生準(zhǔn)備將10萬(wàn)元存款購(gòu)買(mǎi)基金，不知道現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)是否合適？除了公司的基本保障之外，胡先生本來(lái)預(yù)備購(gòu)買(mǎi)一款萬(wàn)能保險(xiǎn)，不知道加息后是否合適？
理財(cái)建議
月供支出低于30%警戒線
理財(cái)師建議，月供支出應(yīng)該控制在家庭月收入的30%警戒線之內(nèi)。銀行現(xiàn)在正處在加息周期，未來(lái)可能進(jìn)一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的錢(qián)，該怎么辦？如果在目前的貸款利率水平下，你的長(zhǎng)期投資盈利水平能超過(guò)6%，你就可以不提前還貸，但是目前沒(méi)有很多產(chǎn)品能超過(guò)6%的。銀行存款沒(méi)有，國(guó)債也沒(méi)有，一年的信托產(chǎn)品基本在4%以下，兩年之內(nèi)不會(huì)超過(guò)5%，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能達(dá)到的。
年底選擇提前還貸
10萬(wàn)元資金目前沒(méi)有進(jìn)行任何投資，因?yàn)閷?shí)際利率為負(fù)利率，存在銀行只會(huì)貶值。因此，建議胡先生在今年年底提前還貸。如果覺(jué)得10萬(wàn)元全還了本，家里沒(méi)有一點(diǎn)閑錢(qián)不踏實(shí)，那可以還8萬(wàn)元，或者5萬(wàn)元，剩余一些，但一定要提前還本。提前還款時(shí)，還可以提高月供縮短剩余還款期限。
建議先還車(chē)貸，因?yàn)檐?chē)貸相對(duì)比較少，年頭短，一般就三年五年貸款，最后再去還房貸。還貸以后省出來(lái)的月供，千萬(wàn)不要當(dāng)成是多出來(lái)的錢(qián)，而是要把“多余”的錢(qián)再做投資，以后一定會(huì)有回報(bào)的。
選擇中短期浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品
人民幣固定理財(cái)產(chǎn)品收益也跟隨加息步伐進(jìn)行上調(diào)，人民幣浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品收益更有一定提升，由于多數(shù)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品均使用利息購(gòu)買(mǎi)期權(quán)等衍生工具，具有一定放大效應(yīng)，所以加息之后人民幣浮動(dòng)產(chǎn)品預(yù)期收益提升明顯大于27個(gè)百分點(diǎn)。
建議胡先生積極投資浮動(dòng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，爭(zhēng)取獲得高于放貸的收益，現(xiàn)在市場(chǎng)有的產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)12%甚至更高，胡先生年底提前還款的10萬(wàn)至15萬(wàn)資金可進(jìn)行4至5個(gè)月的浮動(dòng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品投資，追求預(yù)期高回報(bào)。
投資開(kāi)放式基金
選擇提前還貸后，可以算這樣一筆賬：如果拿10萬(wàn)元去還本，每個(gè)月能省下1000元的月供，把這省下的1000元拿去購(gòu)買(mǎi)基金，按照一年12%的回報(bào)計(jì)算，過(guò)了30年，這1000元的月供就變成了3.2萬(wàn)元。一年省下的月供共有1.2萬(wàn)元，那總收益就是38.4萬(wàn)。如此一算，每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬(wàn)的養(yǎng)老金。
加息對(duì)股市影響短期不明顯，因此對(duì)基金預(yù)期收益無(wú)大影響。做基金投資，投資期限要規(guī)劃在三年至五年以上，而不要進(jìn)行短期炒作，尤其是胡先生這樣的投資者更適合長(zhǎng)期持有基金。
購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)
因加息周期中壽險(xiǎn)費(fèi)率有下降可能，對(duì)于胡先生這樣的年輕型家庭來(lái)說(shuō)，在現(xiàn)在保險(xiǎn)利率較低的情況下，花大量資金購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)不是很劃算，可以更多考慮一些意外等基本保障，等待利率恢復(fù)正常水平后再補(bǔ)充這部分保障。
而對(duì)于步入30歲后的中年人來(lái)說(shuō)，進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃就比較重要了，畢竟年齡越大，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的費(fèi)用也就越高。
利息升高，投資理財(cái)壽險(xiǎn)的收益是提高的，因此胡先生購(gòu)買(mǎi)一款萬(wàn)能壽險(xiǎn)是較為合適的。(陳雯君)
