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房市失常波動(dòng)造成風(fēng)險(xiǎn) 銀行資金豈能無限進(jìn)入?

2006年12月12日 14:33

    12月6日,廣西南寧市一批房地產(chǎn)項(xiàng)目正在建設(shè)中。據(jù)央行7日發(fā)布《2006年金融穩(wěn)定報(bào)告》指出,在房價(jià)攀升和房地產(chǎn)信貸規(guī)模較大的情況下,需關(guān)注房地產(chǎn)市場波動(dòng)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前房地產(chǎn)價(jià)格走向尚不明朗,如果房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)大幅下跌,那么銀行自身持有的房產(chǎn)抵押價(jià)值將會(huì)降低,沖抵銀行資本,進(jìn)而影響到房地產(chǎn)的信貸投放,而這將推動(dòng)房地產(chǎn)價(jià)格更大幅度的下跌。 中新社發(fā) 馮磊 攝


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  當(dāng)務(wù)之急,是要嚴(yán)格禁止銀行資金繼續(xù)無限度地進(jìn)入房地產(chǎn)市場,做到真實(shí)的緊縮銀根。如果繼續(xù)容忍那種鋌而走險(xiǎn)式的大肆放貸,脆弱不堪的銀行系統(tǒng)很快就會(huì)被摧毀。

  上周四,中央銀行發(fā)布了2006年度中國《金融穩(wěn)定報(bào)告》。其間一欄不起眼的關(guān)于“房地產(chǎn)失常波動(dòng)造成潛在金融風(fēng)險(xiǎn)”的標(biāo)注顯示,2005年年末,中國境內(nèi)16家商業(yè)銀行總共提供房地產(chǎn)企業(yè)貸款10291億元,不良貸款余額雖然比上年減少182億元,但仍有916億元;去年末,16家商業(yè)銀行總共提供個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額為20258億元,個(gè)人消費(fèi)貸款不良貸款余額518億元,比上年增加184億元;不良貸款率為2.55%,比上年上升0.75%。

  住房貸款額度與不良率幾乎是呈同步并進(jìn)式增長的,也就是說,超過兩年的緊縮銀根政策無濟(jì)于事,許多商業(yè)銀行都未被有效管束。銀行的資金仍然源源不斷地向房地產(chǎn)市場注入,一些項(xiàng)目、一些購買機(jī)構(gòu)或個(gè)人都能在不同程度上獲得來自銀行的資金支持。在此情況下,除了自住房需求會(huì)爭先恐后地尋求釋放,相當(dāng)數(shù)量的投資、投機(jī)需求也必然會(huì)繼續(xù)存在。有鑒于貸款不良率的上升,甚至可能還存在一種可怕的狀況,即后兩類需求在某種程度上也能夠?qū)で蟮姐y行資金的幫助。

  問題是,在調(diào)控趨緊的過程中,投資、投機(jī)類需求、以及一些第一還款來源性質(zhì)不明的借款項(xiàng)目,何以能夠獲得銀行的信貸資金?

  當(dāng)然不難解釋。其一,作為收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的市場利益主體,各大商業(yè)銀行已經(jīng)深陷市場不能自拔(也即被市場套牢)。為了保證自身不受金融風(fēng)險(xiǎn)困擾,他們唯一能做的就是維持市場穩(wěn)定,至少使之不至于迅速崩潰。此時(shí)銀行不可能切斷與房地產(chǎn)市場的往來,或斷然加劇對(duì)市場的控制力度,只能不間斷地注入資金,使市場得以存續(xù)。借助這種飲鴆止渴的方式自救,確保能夠最大限度地收回業(yè)已套牢在市場中的資金。

  其二,商業(yè)銀行有其經(jīng)營原則或底線,他們需要鞏固和拓寬信貸投放渠道和投放規(guī)模、保持自身的業(yè)績增長,而不是促使其下滑或萎縮。他們手里握著大筆資金,有著急切出借的投資(甚至可以說是投機(jī))意愿和沖動(dòng)。

  在調(diào)控政策和業(yè)績增長二者之間,若沒有一套嚴(yán)格的懲戒機(jī)制迫使他們必須遵從國家政策(目前的確還沒有這種機(jī)制出臺(tái)),他們甚至可以完全舍棄前者而選擇后者。由此可以看到,自去年開始,中央銀行的幾次利率調(diào)升和信貸首付成數(shù)調(diào)整已令許多基層銀行的業(yè)務(wù)部門抱怨不已,認(rèn)為這些政策無端削減了他們的業(yè)務(wù)量,導(dǎo)致一部分客戶流失。這種埋怨預(yù)示著頂風(fēng)作案、違規(guī)放貸會(huì)持續(xù)。

  需要說明,銀行不間斷地對(duì)房地產(chǎn)市場進(jìn)行投入,其結(jié)果只會(huì)不斷加劇自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)和隱患,助長貸款不良率對(duì)脆弱的銀行系統(tǒng)的侵蝕能力;另一方面,這還會(huì)無形中撬動(dòng)房地產(chǎn)市場的矛盾,比如由于信貸資金對(duì)多種性質(zhì)不明需求的支撐,房價(jià)攀升幅度會(huì)一直穩(wěn)步向上,供需失衡的市場局面將進(jìn)一步扭曲。

  中央銀行自己也明白,房價(jià)高漲幅和信貸規(guī)模拉大使銀行系統(tǒng)面臨著嚴(yán)峻威脅,由此導(dǎo)致的房地產(chǎn)市場調(diào)整會(huì)影響投資和消費(fèi),對(duì)經(jīng)濟(jì)增長和金融穩(wěn)定造成負(fù)面作用;房產(chǎn)價(jià)格下跌則會(huì)沖擊銀行持有的房產(chǎn)抵押價(jià)格,致使呆壞賬叢生。

  當(dāng)務(wù)之急,是要嚴(yán)格禁止銀行資金繼續(xù)無限度地進(jìn)入房地產(chǎn)市場,在有保有壓、區(qū)別對(duì)待的調(diào)控準(zhǔn)則下,提高信貸資金的投放質(zhì)量,健全貸款項(xiàng)目資質(zhì)審查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,要做到真實(shí)的緊縮銀根。如果繼續(xù)容忍那種鋌而走險(xiǎn)式的大肆放貸,脆弱不堪的銀行系統(tǒng)很快就會(huì)被摧毀。

 。▉碓矗簭V州日報(bào) 作者:章劍鋒 廈門大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)金融研究中心)

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