中新網(wǎng)9月6日電 據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道， 李先生在北京東二環(huán)附近的一家商貿(mào)公司工作，是一位工薪族，為了方便上班以及出行，李先生把目光投向價格相對較低的二手房。經(jīng)過精挑細選，他選中了一套東直門附近的二手房，可是對于選擇哪種房貸品種，應(yīng)該如何辦理購房手續(xù)，李先生卻不是很了解。
與李先生相似，很多購買二手房的消費者也都存在相同的困惑，為了解答疑惑，給購房人提供一些理財參考，記者采訪了京城房產(chǎn)中介的有關(guān)負責(zé)人，并就新房與二手房貸款流程、費用差別進行了對比，同時對二手房房貸品種應(yīng)該如何選擇進行了深度解析。
二手房房貸費用較高
據(jù)了解，目前，在購買新房時，貸款的比例達到了80%以上，二手房貸款的比例也高達到50%以上，而且貸款購房的比例還有上升的趨勢。那么新房房貸與二手房房貸有何異同呢？
“鏈家地產(chǎn)”金融服務(wù)中心總監(jiān)陳霞表示，在貸款費用中，新房、二手房房貸都需要交納的費用有兩項：保險費和律師費。其中，保險費需要根據(jù)具體的貸款額以及貸款年限才能確定。由于二手房貸款需要通過經(jīng)紀公司辦理，因此，貸款者需要支付按揭服務(wù)費，另外，二手房房貸比新房房貸多出評估、過戶兩個流程。因此，相應(yīng)的多出評估費以及過戶費。其中，普通二手房評估費為貸款額50萬元以內(nèi)收600元，50萬元以上加收超出部分的1%。
對于二手房貸款在辦理過程中應(yīng)注意的問題，陳霞提醒說，由于二手房是按評估值計算貸款額，因此，同樣的房價，二手房房貸的初期成本較高，比如，標價同為50萬元的新房及二手房，客戶貸款成數(shù)為七成，二手房的評估價為40萬元，那么，新房的房貸的初期首付成本為15萬元，二手房房貸首付為12萬元，加上成交價與評估價的差額10萬元(50萬元至40萬元)，達到22萬元。因此，二手房房貸需要客戶較強的初期支付能力。
同時，由于二手房房貸比新房房貸多出評估、過戶兩個環(huán)節(jié)，相應(yīng)，二手房房貸比新房房貸辦理多需23個工作日。在新房房貸中，直接由開發(fā)商擔保，抵押登記，二手房房貸則必須進行過戶，把產(chǎn)權(quán)證更名到購房者的名下，才能進行抵押登記，過戶取本時間依各房地局規(guī)定而不同，北京市海淀區(qū)當天即可拿到房產(chǎn)證，而其他區(qū)縣一般需要20個工作日左右。
多種還款方式可供選擇
記者發(fā)現(xiàn)，貸款購買新房時，只能選擇與開發(fā)商所銷售的項目有貸款合作的銀行，也就是說，貸款銀行已經(jīng)確定不能更改；而二手房貸款則不同，可以選擇不同的銀行、不同的房貸產(chǎn)品。但目前銀行還款方式、房貸產(chǎn)品都具有多樣性，各房貸產(chǎn)品針對的是不同的人群，對于如何找到與自身狀況契合的房貸產(chǎn)品。接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，對于購房客戶來說，房貸可操作點主要包括：還款方式和利率品種的選擇。
北京房產(chǎn)中介鏈家地產(chǎn)市場總監(jiān)金育松說，目前還款方式包括：月供(等額本息、等額本金)、雙周供、還款自由行(按雙月、按季度)、寬限期還款、等額遞增等五種還款方式，每一種還款方式都是根據(jù)客戶月收入狀況設(shè)計的，可歸納為收入固定與不固定兩種情況。
在收入固定的前提下，應(yīng)選擇月供、雙周供。金育松建議說，收入固定且未來預(yù)期較好，可選擇月供，其中，等額本息月還款額固定，便于理財；等額本金初期還款較多，但可減少利息及后期壓力，各銀行都可選擇；對于收入固定且收入較高的購房者，選擇雙周供還款方式更合適，因為雙周供相當于一年償還13個月的月供，還款壓力較大，但可節(jié)省時間及利息。
對此，北京信一天房產(chǎn)中介市場部負責(zé)人羅煜表示贊同。他解釋說，在選定了貸款期限的情況下，采用雙周供還款與按月還款法相比，好處很明顯，既大大減少利息負擔又有效縮短了還款期限。他舉例子說，以一筆50萬元30年的按揭貸款為例，按基準利率6.12%計算，采用雙周供還款可以比按月等額還款法節(jié)省利息115186元，節(jié)省比例高達19.42%；縮短還款期64個月(近五年半)，即30年的月供還款采用雙周供，貸款將在24.7年還清。
對于收入不固定的購房者，金育松建議，選擇還款自由行、等額遞增、寬限期還款這三種方式，比如在貸款初期，收入較少，但預(yù)期未來收入增加，可選擇等額遞增還款法，還款額隨收入的增加而增加。
羅煜指出，購房人還可以選擇利息支出少優(yōu)勢相對商業(yè)貸款明顯的公積金貸款方式。他舉例子說，張先生目前購買一套總價60萬遠房子，通過建設(shè)銀行貸款了一筆20年30萬元的貸款。同樣貸款金額和還款年限，公積金貸款(等額本息4.59%)與商業(yè)貸款(等額本息5.814%計算)相比能節(jié)省數(shù)萬元利息。
張先生若通過商業(yè)貸款年限為20年，則月均還款2111.4元，20年付款總額506736元，支付利息總額高達206736元，而同樣是年限20年的公積金貸款，月均還款1912.5元，20年總還款459000元，支付利息總額159000元，比起商業(yè)貸款而言，每月能少支付198.5元月供，20年共節(jié)省利息支出近47736元。(李佳鵬)
