直銷買車險 理賠無專人服務

　　據北京市公安局交通管理局統(tǒng)計，2010年以來北京市機動車和駕駛員數(shù)量繼續(xù)保持快速增長態(tài)勢。據統(tǒng)計，截至4月11日，全市機動車保有量達到421萬輛，駕駛員總數(shù)達到585萬人，2010年第一季度（1月至3月），三個月內共凈增機動車16.3萬輛，那么數(shù)以百萬計的車主最關心的問題是什么？ 很多人都會回答：車險。車險可謂是車主的護身符和定心丸。

　　交通事故責任險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，責任限額（即每次保險事故的最高賠償金額）全國統(tǒng)一定為12.2萬元人民幣，相對較低。因此，投保商業(yè)車險彌補強制保險的不足十分必要。通過什么樣的渠道投保？應該投哪些險種？選擇哪家保險公司？這些都是投保人最關心的問題。

　　●三條途徑購買車險

　　車險的投保渠道比較多，傳統(tǒng)途徑大致有三條，一是保險公司自己的營業(yè)網點或者外勤人員；二是汽車經銷商；三是保險代理人。其中，汽車經銷商和保險代理人中，很多是修理廠或者特約專賣店。另外，還有新興的網上投保和車險電話直銷。直銷模式最大的優(yōu)勢在于能夠簡化投保流程，省去保險代理人的中間費用，從而將優(yōu)惠直接轉嫁給消費者，通過網上投保和電話直銷，通�？梢员韧ㄟ^傳統(tǒng)渠道購買省去15%的費用，隨著消費者消費習慣的不斷轉變與多元化發(fā)展，越來越多的車主傾向于通過電話或者互聯(lián)網自主選擇車險產品。

　　投完車險之后，消費者最關心的問題便是理賠問題。中國人壽的業(yè)務主管付先生告訴記者：“電話直銷的理賠相對于在保險代理處購買的車險理賠更”麻煩“一些，需要投保人自己全權負責聯(lián)系保險公司、定損等各項事宜，而如果在4S店購買車險則出險時由4S店的相關人員為你服務。但是客戶如果比較熟悉車險，也不在乎可能要比別人花費更多的時間和精力，電話直銷還是比較方便的選擇�！� 記者在口碑理財網的投訴專欄里看到，理賠難問題的確讓很多投保人頭痛，尤其是電話直銷車險，因為沒有固定的代理人為你服務。相對而言，4S店的工作人員在車主出險時通常可以給投保人爭取到更多的定損費，當然也可能出現(xiàn)套取保險費等違法行為；目前大多數(shù)保險公司都不會限制車主的維修點，但是車主阮小姐告訴記者她選擇4S車店的主要原因是出于維修的考慮，畢竟能夠為自己的愛車選擇維修點還是比較放心的，不在乎花多一點保費。魚和熊掌不可兼得，到底是選擇直銷還是代理，是選擇便宜便捷還是省時省心，投保人應該充分考慮自身的情況來作定奪。

　　●車主常選三種主險

　　那么多的車險險種應該如何選擇？ 很多新車主因為駕駛技術不熟練、與車的磨合度不夠都會選擇“全險”進行心理投保。付先生告訴記者，新手新車上全險的比例在80%以上，而對于一些老車手來說則完全可以根據自己的實際需要選擇車險。一個值得注意的問題是，全險是個很模糊的概念，并不是全部保障的代名詞，只是一些主要險種的組合，可不要以為全險就等于全保障了。

　　車輛損失險、第三者責任險和全車盜搶險這三種主險是車主們最常選擇的，拿保險A類條款中的車損險來講，其費率的確定與家庭自用轎車的價值和使用年限直接相關，車的使用年限分為1年以下、1年-2年、2年-5年和6年以上四個等級，其費率分別為1.50%、1.43%、1.41%和1.46%，也就是說，車的價值乘以使用年限所對應的費率，再加上基礎保費就基本可以算出保費有多少，基礎保費每個等級相差幾十塊錢；第三者責任險費率的確定則與家庭自用車車座數(shù)和被保險人所選擇的保險金額直接相關，A款三者的保險金額分為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元六個等級，車座數(shù)分為5座以下，6座-10座，10座以上三個等級，付先生告訴記者：“目前，大多數(shù)車主選擇的是30萬元和50萬元這兩個等級，與保險金額相比，這四個等級之間保費相差很少，拿30萬元和50萬元這兩個等級來講，兩者之間保費相差不過兩三百塊錢�！痹诒ｋU公司的費率表上根據車的座位數(shù)和保額的選擇可直接找到保費，如5座以下保額為30萬元和50萬元的家庭自用汽車保費分別為1447元和1700元，相差不過253塊錢。付先生還告訴記者：“絕大多數(shù)車主還是會選擇足額投保，選擇不足額投保的人只是極少數(shù)，也有客戶在出現(xiàn)事故之后后悔當初沒有足額投保，我們還是建議足額投保，最大化保障自己的權益�！敝挥袠O少數(shù)懷有僥幸心理、圖省保費的車主會選擇不足額投保，這在大多數(shù)人看來是欠理性的

　　附加險不能夠單獨投保，其中不計免賠率也是很多車主選擇的險種，因為它可以在某些情況下保證投保人能夠獲得保險公司的全額賠付。但是，不計免賠率險也不是萬能的，保險公司為了防范道德風險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計免賠范圍，如多次出險、超范圍行駛等，保險公司一般會加扣免賠率。此外，不計免賠險是附加險，主要針對車損險和第三者責任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險，不計免賠險并不起作用。

　　關于車上座位責任險，付先生說：“因為交強險與第三者責任險都只賠付第三方的損失，司機和車上的乘客是不在保障范圍之內的。現(xiàn)在自駕游比較流行，給家人買一份保障還是比較必要的，但是如果自己開車比較多還是建議買個意外險�！�

　　到底應該投哪些險種，投多少錢，車主要結合自己的經濟狀況、車輛情況各個方面的條件加以分析，要在心里面有自己的小九九。

　　●了解條款以防“被”免責

　　很多車主在投保之后總是感覺萬事大吉，對保險公司保險條款的了解卻很少，作為商業(yè)化的組織，保險公司會規(guī)定一些免責條款來規(guī)范投保人行為，防止投保人為所欲為，有時這些免責條款也會成為保險公司討價還價甚至是拒賠的理由，車主應該充分了解這些免責條款，以防掉入“免責陷阱”，同時也應規(guī)范自己的駕車行為。以下是幾種最常見的免責情形，車主們應當以此為鑒。

　　1.酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的不賠。2.修車期間的損失不賠，如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，修理廠有責任妥善保管維修車輛。3.發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞不賠。因為保險公司認為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，駕駛員又強行打火才造成損壞。損失是由于操作不當造成的。4.爆胎不賠，未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。在廢除原來的統(tǒng)一條款，實行個性化新條款后，各家保險公司無一例外地將這一條加入免賠條款，且也沒有像“玻璃單獨破碎”一樣設立相應的附加險。當然，由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司依然負責賠償。5.沒經過定損直接修車的不賠，如果車輛在外地出險，你也要先定損再修車，否則保險公司會因為無法確定損失金額而拒絕賠償。6.把負全責的肇事人放跑了不賠，如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責任在對方，不能因為嫌麻煩或行好心而放棄向對方要求賠償?shù)臋嗬�。一旦放棄了向第三方追償�(shù)臋嗬�，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋嗬��?/p>

　　隨著經濟的發(fā)展，私家車的數(shù)量不斷增長，車險的投保業(yè)務大約占到了財險總業(yè)務的70%，然而各種理賠投訴也是層出不窮，除了需要建立健全車險市場的規(guī)范和制度，作為投保人的車主們也應該多多了解車險，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆，車險投保還應理性當先。文/王偉