財(cái)務(wù)分析

　　假設(shè)白先生一家目前的經(jīng)濟(jì)情況如下：貸款40萬元，期限20年，享受興業(yè)銀行貸款下浮10%的5.54625%貸款利率，每月還貸款本息計(jì)3019元。每月需要支付膳食費(fèi)1000元，交通、通訊費(fèi)500元，其他費(fèi)用300元，每月可投資資金余額僅為181元。白先生最大問題在于每月的生活壓力大，手中資金不知是用于還款還是投資。

　　今日主角

　　白先生去年購買的新房貸款共40萬元，月供需要3000元。他和妻子每個(gè)月的工資加起來約5000元，孩子上9年級(jí)正是需要用錢的時(shí)候，每個(gè)月除去月供和生活支出外所剩無幾。白先生手里有25萬元存款，看著貸款利率一直上漲，白先生打算提前還款，可朋友們都勸他買點(diǎn)股票型基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品。白先生因此撥通財(cái)友熱線，希望專家?guī)退�出個(gè)主意，通過理財(cái)規(guī)劃為兒子準(zhǔn)備3年后大約5萬元上大學(xué)教育資金，并減少貸款壓力，每月儲(chǔ)存一定資金用于投資。

　　　　理財(cái)建議

　　　　興業(yè)銀行 蘇振國

　　　　理財(cái)師根據(jù)客戶要求，制定了三種理財(cái)方案供白先生選擇。

　　方案一：白先生手中至少留存2萬元備用資金，其余23萬元用于部分提前還貸，期限不變，貸款金額變?yōu)?7萬元，每月可償還貸款本息1283元，其他支出不變。這樣，白先生每月可投資資金余額為2000元。

　　按照白先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，建議白先生做風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性好的理財(cái)投資。2萬元用于購買三年期國債或是存入銀行定期存款，每月2000元的可投資資金用于購買定額定投債券型基金，做好長期投資準(zhǔn)備，最好在3年以上，作為兒子的大學(xué)教育資金。要注意選擇指數(shù)型基金或凈值波動(dòng)起伏大的基金，投資風(fēng)險(xiǎn)可以控制。

　　方案二：白先生手中留存10萬元用于投資。其余15萬元用于部分提前還貸，期限不變，貸款金額變?yōu)?5萬元，每月可償還貸款本息1875元，其他支出不變。這樣下來，白先生每月可投資資金余額為1400元。

　　同樣建議白先生購買風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性好的銀行理財(cái)產(chǎn)品。10萬元用于購買銀行申購新股的理財(cái)產(chǎn)品，年收益率在10%左右。每月1400元的可投資資金用于債券型基金定投。

　　方案三：白先生手中資金25萬元全部用于投資，可將25萬元全部購買風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性好的銀行申購新股的理財(cái)產(chǎn)品，年收益率在10%左右。因?yàn)橥顿Y基金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，一旦損失會(huì)對(duì)白先生造成更大的心理壓力。購買銀行理財(cái)產(chǎn)品要選擇年收益率在8%以上、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品年收益率大都在5%-6%，所以申購新股的產(chǎn)品比較適合白先生。

　　以上三種方案都可以起到減少還款壓力，為子女準(zhǔn)備足夠的教育資金作用。理財(cái)師建議白先生采用第二種理財(cái)方案。(見習(xí)記者 陳皓)