房貸違約是否會給銀行帶來風險?
無論提高二套房還是二手房的按揭首付比例,都在房地產(chǎn)市場引起了一陣波瀾,其實,房貸歷來都是商業(yè)銀行最優(yōu)良的貸款業(yè)務,銀行也并不缺少相應的信貸資金,那為什么上至央行銀監(jiān)會,下到各地分行都不約而同對房地產(chǎn)貸款踩下了剎車呢?我們再來聽聽專家的分析。
近幾年樓市價格持續(xù)上漲,所以,房貸也成了能給各個銀行帶來不菲收入的優(yōu)良資產(chǎn)。
趙錫軍:“與去年相比,居民可能用在住房購買住房的按揭貸款增加了3728億,3000多億呢,你想想,這規(guī)模是增加的比較大的。”
那么,這樣的一個優(yōu)良資產(chǎn),一些銀行為什么還要提高第二套房甚至是二手房的首付比例,放慢貸款的速度呢?
曾剛:“現(xiàn)在主要還是一個違約的風險嘛,就是房地產(chǎn)市場其實就是一個違約的一個風險,那么我們看到這個美國的次級抵押貸款市場的風波,其實就是違約率上升的問題!
采訪中,曾剛和趙錫軍都認為,目前銀行貸款利率被一次次提高,已經(jīng)導致更多的人還不起貸款。
曾剛:“你違約,我銀行就把房子拿過來,那這個房子還在增值,那本身我抵押的時候我有是給你打折做抵押的,你房屋要是增值的話,你全款的這種房子增值是會讓銀行賺錢,不能算是任何的風險!
雖然從目前看,房貸違約并不能給銀行帶來風險,但曾剛告訴記者,違約率上升一旦碰到樓價下跌,銀行將面對巨大的風險,那么樓價是否可能下跌呢?曾剛認為,隨著國家住房政策的調(diào)整,經(jīng)濟適用房和廉租房的比例將不斷上升,這將減少社會對商品房的需求量,對商品房飛速上漲的價格起到牽制作用。
記者:“就是經(jīng)濟適用房、經(jīng)濟廉租房,它會對一手房地產(chǎn)市場形成一定的沖擊?”
曾剛:“對,會的!
曾剛告訴記者,正是出于這樣的擔心,因此,不少銀行開始采取謹慎的貸款措施,這其中,建設銀行也一馬當先,先后計劃把深圳、重慶、江蘇、福建等地把第2套住房的按揭首付提高到四成。
曾剛:“應該說它是市場份額最大的銀行,所以說當看到這個市場有風險的時候,它的風險規(guī)模是要比其他銀行要更大的,所以它會要比其他銀行更先調(diào)整!
不僅如此,深圳、重慶、江蘇等各家銀行在對第二套住房的貸款保持足夠的風險意識,同時,也將提高首付的行動還擴大到了二手房市場。
趙錫軍:“各項配套的制度它不是特別地健全,比如像提供信息的、提供交易幫助的、評估的等等,它不是配得完善,那么這樣的話也給正常的這種交易帶來一定的風險!
采訪中記者了解到,一些銀行為了降低風險,把第二套房和二手房的房貸首付抬高到四成,客觀上,也打擊了炒房人。
趙錫軍:“影響大的就是說,那些他借了錢去買房、去炒房的人,那你收緊了門檻,提高了首付,那可能會增加他的財務壓力,他可能會減少這個買賣,減少交易,減少炒作這是有可能。”
趙錫軍告訴記者,雖然銀行提高房貸的首付,會導致有正常住房需求的人要跨過更高的門檻,才能買到住房,但是,付出這樣的代價還是值得的,因為對每一個人來說,銀行的金融安全更重要。
趙錫軍:“銀行是用老百姓的存款這個錢去發(fā)放貸款的,那么如果銀行沒有控制好風險,如果銀行損失很大,那最后可能會給整個我們的金融體系帶來一種安全穩(wěn)定的問題!
半小時觀察
人民銀行和銀監(jiān)會把各地商業(yè)銀行的自發(fā)舉動,變成了一場全國范圍的集體行動。不少人希望銀行提高了二套房首付比例,能就此遏制炒房投機,給房地產(chǎn)市場降降溫。不過,我擔心這樣的期望有些過高。
金融監(jiān)管部門這次出手,顯然他們最擔心的還是銀行自身的安全。房價連攀新高,再加上今年以來國內(nèi)已經(jīng)連續(xù)多次加息,個人還貸的壓力在不斷增加,如果大批買了高價房的人,到時候還不起貸款,商業(yè)銀行首當其沖會受到?jīng)_擊,F(xiàn)在央行和銀監(jiān)會提高房貸門檻,就是想筑起一道抵御金融風險的防波堤。至于這些手段能否把房地產(chǎn)市場上的泡沫撇干凈,我想多少還是有些隔靴搔癢。
現(xiàn)在房地產(chǎn)市場上看到的一些違規(guī)炒做的行為,像囤積土地、囤積房源、捂盤惜售、哄抬房價,這些都不是銀行貸款惹的禍。相反一些房地產(chǎn)企業(yè)和中介,還能拿出各種瞞天過海的手段,來應對銀行的監(jiān)管。換句話說,不規(guī)范的是市場,而不是資金,單靠銀行抽刀斷水,并不能真正給房地產(chǎn)市場退燒。讓房價回歸正軌,讓需要住房的老百姓買的起房子,不僅銀行要擰緊水龍頭,更需要監(jiān)管部門來正本清源。
主編:周人杰
記者:李杰 李想 劉煜晨
攝像:李慧 李培 景延 陳艷波
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