房貸違約是否會給銀行帶來風(fēng)險？

　　無論提高二套房還是二手房的按揭首付比例，都在房地產(chǎn)市場引起了一陣波瀾，其實，房貸歷來都是商業(yè)銀行最優(yōu)良的貸款業(yè)務(wù)，銀行也并不缺少相應(yīng)的信貸資金，那為什么上至央行銀監(jiān)會，下到各地分行都不約而同對房地產(chǎn)貸款踩下了剎車呢？我們再來聽聽專家的分析。

　　近幾年樓市價格持續(xù)上漲，所以，房貸也成了能給各個銀行帶來不菲收入的優(yōu)良資產(chǎn)。

　　趙錫軍：“與去年相比，居民可能用在住房購買住房的按揭貸款增加了3728億，3000多億呢，你想想，這規(guī)模是增加的比較大的�！�

　　那么，這樣的一個優(yōu)良資產(chǎn)，一些銀行為什么還要提高第二套房甚至是二手房的首付比例，放慢貸款的速度呢？

　　曾剛：“現(xiàn)在主要還是一個違約的風(fēng)險嘛，就是房地產(chǎn)市場其實就是一個違約的一個風(fēng)險，那么我們看到這個美國的次級抵押貸款市場的風(fēng)波，其實就是違約率上升的問題�！�

　　采訪中，曾剛和趙錫軍都認(rèn)為，目前銀行貸款利率被一次次提高，已經(jīng)導(dǎo)致更多的人還不起貸款。

　　曾剛：“你違約，我銀行就把房子拿過來，那這個房子還在增值，那本身我抵押的時候我有是給你打折做抵押的，你房屋要是增值的話，你全款的這種房子增值是會讓銀行賺錢，不能算是任何的風(fēng)險。”

　　雖然從目前看，房貸違約并不能給銀行帶來風(fēng)險，但曾剛告訴記者，違約率上升一旦碰到樓價下跌，銀行將面對巨大的風(fēng)險，那么樓價是否可能下跌呢？曾剛認(rèn)為，隨著國家住房政策的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房的比例將不斷上升，這將減少社會對商品房的需求量，對商品房飛速上漲的價格起到牽制作用。

　　記者：“就是經(jīng)濟(jì)適用房、經(jīng)濟(jì)廉租房，它會對一手房地產(chǎn)市場形成一定的沖擊？”

　　曾剛：“對，會的�！�

　　曾剛告訴記者，正是出于這樣的擔(dān)心，因此，不少銀行開始采取謹(jǐn)慎的貸款措施，這其中，建設(shè)銀行也一馬當(dāng)先，先后計劃把深圳、重慶、江蘇、福建等地把第2套住房的按揭首付提高到四成。

　　曾剛：“應(yīng)該說它是市場份額最大的銀行，所以說當(dāng)看到這個市場有風(fēng)險的時候，它的風(fēng)險規(guī)模是要比其他銀行要更大的，所以它會要比其他銀行更先調(diào)整。”

　　不僅如此，深圳、重慶、江蘇等各家銀行在對第二套住房的貸款保持足夠的風(fēng)險意識，同時，也將提高首付的行動還擴(kuò)大到了二手房市場。

　　趙錫軍：“各項配套的制度它不是特別地健全，比如像提供信息的、提供交易幫助的、評估的等等，它不是配得完善，那么這樣的話也給正常的這種交易帶來一定的風(fēng)險�！�

　　采訪中記者了解到，一些銀行為了降低風(fēng)險，把第二套房和二手房的房貸首付抬高到四成，客觀上，也打擊了炒房人。

　　趙錫軍：“影響大的就是說，那些他借了錢去買房、去炒房的人，那你收緊了門檻，提高了首付，那可能會增加他的財務(wù)壓力，他可能會減少這個買賣，減少交易，減少炒作這是有可能�！�

　　趙錫軍告訴記者，雖然銀行提高房貸的首付，會導(dǎo)致有正常住房需求的人要跨過更高的門檻，才能買到住房，但是，付出這樣的代價還是值得的，因為對每一個人來說，銀行的金融安全更重要。

　　趙錫軍：“銀行是用老百姓的存款這個錢去發(fā)放貸款的，那么如果銀行沒有控制好風(fēng)險，如果銀行損失很大，那最后可能會給整個我們的金融體系帶來一種安全穩(wěn)定的問題�！�

　　半小時觀察

　　人民銀行和銀監(jiān)會把各地商業(yè)銀行的自發(fā)舉動，變成了一場全國范圍的集體行動。不少人希望銀行提高了二套房首付比例，能就此遏制炒房投機(jī)，給房地產(chǎn)市場降降溫。不過，我擔(dān)心這樣的期望有些過高。

　　金融監(jiān)管部門這次出手，顯然他們最擔(dān)心的還是銀行自身的安全。房價連攀新高，再加上今年以來國內(nèi)已經(jīng)連續(xù)多次加息，個人還貸的壓力在不斷增加，如果大批買了高價房的人，到時候還不起貸款，商業(yè)銀行首當(dāng)其沖會受到?jīng)_擊�，F(xiàn)在央行和銀監(jiān)會提高房貸門檻，就是想筑起一道抵御金融風(fēng)險的防波堤。至于這些手段能否把房地產(chǎn)市場上的泡沫撇干凈，我想多少還是有些隔靴搔癢。

　　現(xiàn)在房地產(chǎn)市場上看到的一些違規(guī)炒做的行為，像囤積土地、囤積房源、捂盤惜售、哄抬房價，這些都不是銀行貸款惹的禍。相反一些房地產(chǎn)企業(yè)和中介，還能拿出各種瞞天過海的手段，來應(yīng)對銀行的監(jiān)管。換句話說，不規(guī)范的是市場，而不是資金，單靠銀行抽刀斷水，并不能真正給房地產(chǎn)市場退燒。讓房價回歸正軌，讓需要住房的老百姓買的起房子，不僅銀行要擰緊水龍頭，更需要監(jiān)管部門來正本清源。

　　主編：周人杰

　　記者：李杰 李想 劉煜晨

　　攝像：李慧 李培 景延 陳艷波

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